מסגרת אשראי – כל מה שצריך לדעת

עודכן בתאריך 06/03/2024 על ידי צוות האתר

לכל לקוח ולקוח יש מסגרת אשראי בבנק אשר קובעת מהו הסכום הכספי שבו הלקוח יכול להיות במינוס בחשבון העובר ושב ולשלם את הריבית שנקבעה לו. במקרה בו לקוח חורג ממסגרת האשראי שהוגדרה לו, יהיה עליו לשלם ריבית גבוהה יותר. 

ריכזנו עבורכם את כל המידע שאתם צריכים לדעת על מסגרת האשראי שלכם. 

מהי מסגרת אשראי? 

מסגרת האשראי היא הסכום שהבנק מאפשר ללקוח למשוך או לחייב בעסקאות אשראי, גם אם הוא במינוס. 

לדוגמה, אם מסגרת האשראי שלכם היא חמשת אלפים שקלים, הכוונה היא שאתם יכולים להגיע למינוס של עד חמשת אלפים שקלים. מעברת לחמשת אלפים השקלים תשלמו ריבית גבוהה בהרבה על כל שקל שיחרוג.

מה גובה הריבית במסגרת האשראי?

כחלק ממסגרת האשראי שלכם ומההסכם שלכם עם הבנק, אתם משלמים ריבית בשיעור שסוכם מראש. בדרך כלל שיעורי הריבית על מינוס בחשבון העובר ושב גבוהים יותר מריבית על הלוואה רגילה אך קטנים באופן משמעותי מריבית על חריגה ממסגרת האשראי. 

האם הבנק מחויב להעניק אשראי ללקוח?

מבחינת החוק, לא חלה על הבנק חובה להעניק ללקוחותיו מסגרות אשראי ובאפשרותו להחליט האם להעניק והאם לבקש בטחונות בתמורה להענקת אשראי. 

מה בנק ישראל מכתיב בנושא מסגרות אשראי?

בנק ישראל הוא הגוף שאמור לגשר בין הלקוחות לבנקים. בנק ישראל קבע כי על הבנקים להגיש ללקוח הסכם בכתב של מסגרת האשראי, תיעוד בקשות למסגרות אשראי, והתאמת המסגרת לצורכי הלקוח. בנוסף, הבנק לא יאפשר חריגות במסגרת האשראי מלבד מקרים חריגים. 

מה הבנק עושה על מנת לדאוג שלא יהיו חריגות במסגרת האשראי?

1. הבנק מחזיר שיקים שניתנו על ידי בעל חשבון אשראי שהגיע לסוף המסגרת שלו. 
2. הוראות קבע לא משולמות עקב אי יכולת של כיסוי מספיק בחשבון. 
3. הבנק לא יחייב או יבצע את ההורדות המתוכננות בחשבון שלכם. 

מה הם המקרים החריגים בהם ניתן לחרוג ממסגרת האשראי המוגדרת?

ישנם מספר מצבים בהם הבנק יכול לאפשר את הגדלת המסגרת הנוכחית:

1. הבנק יכול להחליט לכבד חיובים בסכום נמוך, בחריגה של עד אלף שקלים. 
2. העמדת מסגרת חד צדדית ללקוח בתנאים הזהים למסגרת הנוכחית. 
3. הלקוח מבקש מהבנק לכבד ולאשר חיוב מסוים בחשבונו.

מה ניתן לעשות במקרה שקיימת חריגה באשראי?

1. להגיש בקשה להגדלת מסגרת האשראי הנוכחית. 
2. לבקש הלוואה מהבנק או מגוף פיננסי פרטי. 
3. להקטין את רמת ההוצאות החודשיות במטרה לא להגיע לחריגה או לא להגדיל את החריגה הקיימת.

מדוע כדאי לקחת הלוואה במקרה של חריגה מהמסגרת אשראי?

כדאי לקחת הלוואה במקרים בהם יש חריגה ממסגרת האשראי מכיוון שפעמים רבות גובה הריבית על ההלוואה יהיה נמוך בצורה משמעותית מגובה הריבית על החריגה. 

את ההלוואה תוכלו לבקש לא רק מהבנק אלא גם מגורמים אחרים כמו קופות גמל וחברות כרטיסי אשראי. 

איך אפשר להימנע מחריגה במסגרת כרטיס האשראי?

אנשים רבים תוהים כיצד הם יוכלו להימנע ממצב בו חשבון הבנק שלהם נמצא בחריגה. אספנו עבורכם מספר טיפים שיעזרו לכם להישאר במסגרת האשראי שהוקצבה לכם:

1. תהיו מודעים להכנסות שלכם ולהוצאות שלכם, נהלו רישום שלהם והשתדלו לא להוציא יותר ממה שאתם מכניסים. 
2. עקבו אחר הכסף בחשבון הבנק שלכם, תהיו מודעים לזמנים בהם נכנס ויוצא לכם כסך מהחשבון ונסו לתזמן את ההוצאות כך שלא יקרו מצבים בהם בתקופות מסוימות יש הוצאות רבות ובתקופות אחרות רגיעה. 
3. נסו לא להיכנס למינוס בחשבון העובר ושב שלכם על מנת לא לשלם לבנק ריבית על המינוס. 
4. השתדלו לא להגיע עד לקו מסגרת האשראי שלכם.