הלוואות בין עמיתים (P2P) – המדריך השלם

עודכן בתאריך 14/04/2024 על ידי צוות האתר

אם אתם מעוניינים לקחת הלוואה, כדאי שתדעו שיש אופציות נוספות מלבד הלוואות דרך בנקים, חברות כרטיסי אשראי או חברות הביטוח. ניתן לקחת הלוואה דרך פלטפורמות אינטרנטיות של הלוואות בין עמיתים בהן אנשים פרטיים מלווים לאנשים וחברות אחרות. 

ריכזנו עבורכם את כל המידע שעליכם לדעת לפני שאתם לוקחים הלוואה בין עמיתים דרך הפלטפורמות האינטרנטיות השונות. 

מהי הלוואה בין עמיתים?

הלוואות בין עמיתים מתבצעת באחת מהפלטפורמות האינטרנטיות הייעודיות שקיימות כיום, ובהן אנשים פרטיים מלווים כספים לאנשים פרטיים או עסקים קטנים שצריכים עזרה בהלוואה ומימון. 

איך מתנהלת הלוואה בין עמיתים (P2P)?

בהלוואת P2P הלווה ממלא טפסים לבקשה להלוואה וחתימה על חוזה אשר מכתיב מהם תנאי ההלוואה מבחינת גובה החזר חודשי, סוג ההלוואה, גובה ההלוואה, ריביות, עמלות, תקופת ההחזר ומה קורה במצב בו הלווה לא עומד בתנאים. 

לאחר מכן, פרטי ההלוואה מגיעים אל המשקיעים וכל משקיע יכול לקנות חלק קטן מן ההלוואה. כלומר, כל משקיע מפזר את כספי ההשקעה שלו בין הלוואות שונות על מנת להוריד את הסיכון ולקבל יותר ביטחונות שכספו יחזור אליו בתוספת ריבית. 

תשלומי ההחזר על ההלוואה נכנסים למשקיעים בתשלומים חודשיים ומספקים להם תוספת הכנסה חודשית. 

איך לבדוק האם פלטפורמת ניהול הלוואות העמיתים אמינה?

ריכזנו עבורכם מספר טיפים שיעזרו לכם לבדוק האם הפלטפורמה בה אתם רוצים להשקיע את הכסף שלכם או להלוות כספים היא אמינה:

1. חפשו דף מידע על הפלטפורמה באינטרנט וקראו על נתוני ההלוואות, אודות הפלטפורמה ומידע למשקיעים ולווים. 
2. חפשו ביקורות של אנשים אשר לוו כספים או הלוו כספים בפלטפורמה הזאת. 
3. בדקו מהם אחוזי העמלה שתרוויחו או שיהיה עליכם לשלם בעת ההלוואה. 
4. בפייסבוק קיימות קבוצות רבות שמתמחות בהשקעות פיננסיות – נסו לפנות לחוכמת ההמונים ולהתייעץ עם אנשים שם לגבי הפלטפורמה בה אתם מעוניינים להשקיע או לקחת הלוואה. 

מדוע משקיעים בוחרים בפלטפורמת הלוואות עמיתים?

משקיעים רבים בוחרים להשקיע את כספם בהלוואות P2P מכיוון שהתשואה על כספם יכולה להיות גבוהה מהממוצע של 5%-6% בשנה ויכולה לספק להם הכנסה חודשית נוספת. 

איך ניתן להירשם כמשקיע להלוואות עמיתים?

אם אתם מעוניינים להירשם כמשקיעים בפלטפורמה להלוואות עמיתים יהיה עליכם לספק שני מסמכים:

1. צילום ת"ז או מסמך המעיד כי אתם אזרחים ישראליים. 
2. אישור המעיד שאתם מסכימים לתנאי ההשקעה ותנאי הפלטפורמה. 

מומלץ לבדוק את תנאי ההלוואות, התשואה והכדאיות לפני הרשמה לפלטפורמה בתור משקיע. 

מה היתרונות בהלוואות עמיתים?

מהצד של המשקיעים היתרון של השקעה בפלטפורמת הלוואות עמיתים היא שבניגוד לבנקים שיש להם עלויות תפעול גבוהות לפלטפורמות האינטרנטיות יש הוצאות נמוכות יותר על תפעול וזה מאפשר להם להעניק תשואה טובה יותר למשקיעים. 

מהצד של הלווים, אנשים שלוקחים הלוואות, דרך פלטפורמת הלוואות עמיתים היתרון הוא שיש פחות בירוקרטיה וניתן לקבל הלוואה לכל מטרה – בין אם זה לכיסוי חובות, מימון אירוע משפחתי ועד שיפוץ הבית. 

מהם החסרונות בהלוואות עמיתים מהצד של המשקיעים?

ריכזנו עבורכם מספר חסרונות של השקעה בפלטפורמת הלוואות עמיתים שכדאי לקחת בחשבון:

1. הפלטפורמה לא יודעת להבטיח שהלווה יעמוד בתנאי ההחזר ותקבלו את כספכם בחזרה – לכן, הפתרון של פלטפורמות להלוואות עמיתים הוא חלוקת הכסף של המשקיעים בין הלוואות רבות להורדת הסיכון. 
2. עליך לדאוג לרווח שלך – לפעמים הפלטפורמה מציע ללווה הלוואה בתנאים טובים יותר מהקיימת ולמשקיע לקבל את הקרן עם הריבית חזרה – עליכם לוודא שהעסקה משתלמת עבורכם ולא תצאו בהפסדים. 

מה החסרונות בהלוואות עמיתים מהצד של מבקשי ההלוואה?

החסרונות העיקריים מהצד של מבקשי הלוואה בפלטפורמות הלוואות עמיתים הם שסכום ההלוואה מוגבל והתנאים של ההלוואה לפעמים פחות משתלמים משל הבנקים. 

מכיוון שלפלטפורמה אין נתונים על העבר הכלכלי שלכם היא מעניקה הלוואות בריביות יותר גבוהות, בסכום נמוך יותר ולתקופה קצרה יותר על מנת לכסות את עצמה על הסיכון שהיא לוקחת.

מה זה פרעון מוקדם בהלוואת עמיתים?

לפעמים פלטפורמת הלוואות עמיתים מאפשר ללווים לפרוע אותה מוקדם, זה מהלך דומה למחזור הלוואה או משכנתא. הלווה מכסה את ההלוואה שלו ומקבל הלוואה אחרת בתנאים עדיפים שמכסה על ההלוואה הקודמת. 

כלומר, המלווה מקבל הלוואה חדשה שנועדה לכסות על ההלוואה הישנה ולהטיב את התנאים. 

מבחינת משקיעים, כאשר יש פרעון מוקדם של הלוואה אתם מקבלים את כל הקרן שהשקעתם ביחד עם הריבית שנצברה עד לאותו הזמן. חשוב לשים לב כי בתור משקיעים גם אתם משלמים עמלות לפלטפורמת הלוואות עמיתים וכי גובה הריבית שנצברה היא גבוה יותר מהעמלות ששילמתם עד כה – במידה ולא, אתם עלולים לצאת בהפסד כספי. 

אילו חברות הלוואות עמיתים קיימות?

החברות שפועלות כיום בישראל שמעניקות הלוואות עמיתים ומפוקחות הן בלנדר, טריא, BTB, קרדיט פלייס, והומי השקעות ומשכנתאות חברתיות. 

מהי חברת בלנדר הלוואות בין אנשים?

בלנדר הלוואות בין אנשים היא חברה הפועלת באמצעות פלטפורמה אינטרנטית המשמשת מקום בו אנשים פרטיים יכולים להלוות אחד לשני כספים. 

בלנדר מחברת בין אנשים שיש להם כסף פנוי ומעוניינים להשקיע אותו ולקבל ריבית על הכסף לבין אנשים שזקוקים להלוואות לכל מטרה. 

מהי הלוואה חברתית דרך חברת בלנדר הלוואות בין אנשים?

בלנדר הלוואות בין אנשים מציע הלוואה עד לגובה של 70 אלף שקלים לתקופת פריסה של 36 חודשים או 60 חודשים וללא צורך בערבים. 

מהי פלטפורמת ההלוואות החברתיות Tarya?

אתר טריא מהווה גם הוא פלטפורמה חברתית המאפשרת למשקיעים להשקיע באחד מארבעת התחומים: הלוואות לעסקים, הלוואות לצרכנים, הלוואות רכב, נדל"ן. 

כל משקיע יכול לבחור את פרופיל ההשקעה המתאים לו כאשר האפשרויות הן:

1. משקיע שמרן – אדם שהולך על בטוח. הריבית המשוקללת לפרופיל זה היא 3.92%.
2. משקיע שקול – אדם שבוחר בהגבלת חשיפה בדירוגים. הריבית המשוקללת לפרופיל זה היא 5.06%. 
3. פרופיל אוטומטי – אדם שבוחר לפזר את כספי ההשקעה באופן מקסימלי. הריבית המשוקללת לפרופיל זה היא 5.07%.
4. משקיע אגרסיבי – אדם שמשקיע את כספיו בהלוואות בדירוגים AB ו-BB. הריבית המשוקללת לפרופיל זה היא 5.60%.

אילו הלוואות חברתיות מציעה Tarya?

טריא מציעה שבעה מסלולי הלוואות שונים עבור אנשים שצריכים עזרה במימון:

1. הלוואה לכל מטרה – הלוואה המיועדת לכיסוי או איחוד חובות, מימון שיפוץ הבית, מימון חופשה או מימון לימודים. 
2. משכנתא – הלוואה לרכישת דירה ראשונה או בעלי דירה שרוצים לשפץ אותה. 
3. הלוואת גישור – הלוואה לפי לוח שפיצר.
4. הלוואה לעסקים – הלוואה לבעלי עסק לפי לוח שפיצר.
5. הלוואה לרכב – הלוואה לרכישת רכב חדש. 
6. קבוצת רכישה – הלוואה למימון שלבי בניית הנכס. 
7. הלוואה לעובדים – הלוואה לבעלי עסקים שמעוניינים לעזור לעובדים שלהם. 

מהי הלוואה חברתית למשכנתא של טריא?

טריא מעניקה הלוואות חברתיות למשכנתא עד לגובה של 50% מערך הנכס כאשר גובה ההחזר החודשי יהיה עד ל-40% מגובה ההכנסות החודשיות של הלווה. על מנת להיות זכאי להלוואת משכנתא אתם צריכים להיות עם משכורת חודשית של 2,000 שקלים ומעלה. 

מהי הלוואת גישור חברתית בטריא?

טריא מעניקה הלוואת גישור חברתית בכפוף לשיעבוד נכס קיים לתקופה של עד 5 שנים. משך תקופת ההחזר היא עד 20 שנים במסגרת שפיצר בה יש תשלום חודשי של הקרן והריבית. 

מהי הלוואה חברתית לעסקים של טריא?

טריא מציעה לבעלי עסקים שלושה מסלולי הלוואה:

1. הלוואת שפיצר לתקופה של 5 שנים. 
2. מסגרת הלוואה מתחדשת לתקופה של שנה ליועצים מורשים. 
3. הלוואת שפיצר לתקופה של 8-28 שנים ליועצים מורשים. 

מה התנאים לקבלת הלוואת עסקים דרך טריא?

על מנת לקבל הלוואה חברתית לעסקים, בעל העסק נדרש להציג מסמכים שמעידים על:

1. ותק פעילות של העסק. 
2. רווחיות בשנתיים האחרונות. 
3. התנהלות עסקית ובנקאית תקינה כלכלית. 

עסקים שעוסקים בניכיון המחאות, פעילות לא חוקית וחברות סטרטאפ לא יכולים לקבל הלוואה דרך טריא. 

מהי הלוואת קבוצת רכישה בטריא?

הלוואה אשר מיועדת לאנשים שמחליטים לקחת חלק בקבוצת רכישה ורוצים רשת ביטחון או ניצול מסגרת האשראי במהלך התהליך. הלוואת קבוצת רכישה היא הלוואת שפיצר עם פריסת החזר לתקופה של עד 20 שנים. 

מהי הלוואה לעובדים?

טריא מעניקה לבעלי עסקים שמעוניינים לעזור לעובדים שלהם הלוואות לעובדים עם ותק של שנה עד לגובה של 3 תלושי שכר אחרונים כאשר החזר ההלוואה מופחת מתלוש המשכורת החודשי של העובד. 

מהי פלטפורמה חברתית BTB?

פלטפורמת ההלוואות החברתיות BTB היא פלטפורמה להשקעות והלוואות חברתיות עבור עסקים קטנים ובינוניים. הפלטפורמה נועדה לתמוך בכלכלה המקומית וקיימים בה משקיעים פרטיים או חברות המוכנות להעניק הלוואות לעסקים. 

כל משקיע מפזר את הכספים שלו בין מספר הלוואות על מנת להגדיל את הבטוחונות שלו ושהכסף שלו יחזור אליו בתוספת ריבית רווח. 

מהי הלוואת עסקים בפלטפורמה חברתית BTB?

הלוואת עסקים של פלטפורמה חברתית BTB היא הלוואה לקבלת אשראי בסכום של 100 אלף עד מיליון שקלים עבור עסקים ללא צורך בשיעבוד. ההלוואה ניתנת עם ריבית שקלית קבועה לתקופה של 4-12 שנים. 

מה הם המסמכים שתדרשו להציג כדי לקבל הלוואת עסקים דרך BTB?

בשביל לקבל הלוואת עסקים דרך פלטפורמה חברתית BTB יהיה עליכם להציג דוחות מאזן, דוח הפסד ורווח של העסק בשנתיים האחרונות ודוחות מע"מ של השנה האחרונה.

מהי פלטפורמה חברתית קרדיט פלייס? 

קרדיט פלייס היא פלטפורמת הלוואות חברתיות המכילה משקיעים ועסקים בה עסקים יכולים לקבל את הכספים שמגיעים להם מחשבוניות דחויות ללא המתנה. קרדיט פלייס מעבירה לעסקים את הכספים המגיעים להם תוך 48 שעות ולוקחת על כך עמלה. 

מדוע עסקים בוחרים להשתתף בפלטפורמה החברתית קרדיט פלייס?

עסקים שזקוקים לתזרים מזומנים חיובי ויודעים שהם יקבלו תשלום עבור העבודה שביצעו בעוד תקופה ארוכה של זמן, למשל שוטף פלוס 30, יכולים לקבל את הכסף המגיע להם תוך 48 שעות בתשלום עמלה דרך פלטפורמה חברתית קרדיט פלייס. 

מה היתרונות עבור עסקים בפלטפורמת קרדיט פלייס?

לבעלי עסקים ישנם מספר יתרונות בשימוש בפלטפורמת קרדיט פלייס:

1. יכולת לבחור איזה חשבוניות הם מעוניינים לממש ואיזה לא. 
2. יכולת לקבל את הכסף עבור העבודה שביצעו תוך 48 שעות. 
3. הענקת מראה של תזרים מזומנים חיובי לבנקים. 
4. יכולת הגדלת הפעילות העסקית תוך שמירה על יציבות ונזילות. 

מהי פלטפורמת הומי השקעות ומשכנתאות חברתיות?

הומי היא פלטפורמה להשקעות ומשכנתאות חברתיות בין חברים בה ישנם אנשים פרטיים המלווים ולווים כספים לטובת קניית נדל"ן. 

מהי הלוואת משכנתא דרך פלטפורמה חברתית הומי?

פלטפורמה חברתית הומי מאפשרת לאנשים פרטיים לקבל הלוואת משכנתא עבור נכס נדל"ן מגובה של 100 אלף שקלים. 

אילו סוגי משקיעים יש בפלטפורמה חברתית הומי?

הומי השקעות ומשכנתאות חברתיות מעניקה למשקיעים שישה מסלולי מימון והשקעה:

1. מסלול IRON – השקעה ומימון הלוואות בלון לתקופה של עד 3 שנים עם תשואה שנתית של עד 8%. 
2. מסלול COPPER – השקעה ומימון הלוואות בלון או הלוואות קרן וריבית לתקופה של עד 3 שנים עם תשואה שנתית של עד 8%. 
3. מסלול SILVER – השקעה ומימון הלוואות בלון או קרן וריבית לתקופה של עד 6 שנים עם תשואה שנתית של עד 8.2%. 
4. מסלול GOLD – השקעה ומימון הלוואות בלון או קרן וריבית לתקופה של עד 12 שנים עם תשואה שנתית של עד 8.4%. 
5. מסלול PLATINUM – השקעה ומימון הלוואות בלון או קרן וריבית לתקופה של עד 12 שנים עם תשואה שנתית של עד 8.6%.
6. מסלול TITANIUM – השקעה ומימון הלוואות בלון או קרן וריבית ללקוחות עם דירוגים גבוהים לתקופה של עד 18 שנה עם תשואה שנתית של עד 5.28%.