אילו סוגי הלוואות יש? המדריך השלם

עודכן בתאריך 14/04/2024 על ידי צוות האתר

ישנן פעמים בהן אנו נזקקים ללקיחת הלוואה לטובת מימון רכישה מסויימת או צמצום המינוס בחשבון הבנק. 

הגורם העיקרי ממנו נהוג לקבל הלוואה הוא הבנק, אך יש גם גופים נוספים שמעניקים הלוואות, לדוגמה – חברות אשראי, קרנות גמל וקרנות השתלמות. 

ריכזנו עבורכם את כל המידע שאתם צריכים לדעת לפני שאתם לוקחים הלוואה. המדריך יעניק לכם מידע על סוגי ההלוואות הקיימות ומה ההבדלים ביניהם.  

מה מטרת ההלוואה?

ניתן לקחת הלוואה לצורך הגדרה ספציפית וניתן לקבל הלוואה לכל מטרה. הלוואה למטרה מוגדרת היא הלוואה לרכישת דירה, רכישת רכב, חופשה, מימון לימודים או לפתיחת עסק. 

פעמים רבות על מנת לקבל הלוואה שמיועדת למטרה מסוימת יש צורך בהצגת ביטחונות לבנק. במקרה של משכנתא, לרוב הבנקים מבקשים לשעבד את הנכס כבטחון לכך שתחזירו את הנכס. כאשר מעוניינים לרכוש רכב, לרוב תתבקשו לשעבד את הרכב והביטוח שלו. 

אילו סוגי ריבית יש?

כאשר לוקחים הלוואה ניתן לקבל הלוואה בריבית משתנה או בריבית קבועה.

מהי הלוואה בריבית קבועה?

הלוואה בריבית קבועה ניתן לחלק לשתי קטגוריות:

1. הלוואה בריבית קבועה צמודה למדד – הלוואה שצמודה למדד הצרכן עם ריבית צמודה. בהלוואה זו הקרן הלא מסולקת של ההלוואה עלולה להשתנות בהתאם למדד. במצב של עלייה במדד, התשלום על הקרן יהיה גדול יותר ויוביל להחזר כספים גדול יותר על ההלוואה.
2. הלוואה בריבית קבועה לא צמודה למדד – הלוואה עם החזרים חודשיים קבועים ללא שינוי למשך כל תקופת ההחזר. לעיתים הריבית בהלוואה זו יכולה להיות גבוהה יותר.

מהי הלוואה בריבית משתנה?

הלוואה בריבית משתנה היא הלוואה אשר נקבעת מראש עבור מה תוצמד, מה יהיו תקופות הבדיקה שלה ומה הן אפשרויות השינוי. בדרך כלל מדובר על תקופות של שנה, שנתיים או חמש שנים מרגע לקיחת ההלוואה. זוהי הלוואה עם החזרים נמוכים בהתחלה, וככל שההלוואה יותר ארוכה גובה ההחזרים עולים. 

מהי הלוואה בריבית פריים?

הלוואה בריבית פריים שמבוססת על ריבית פריים תהיה מבוססת על ריבית הפריים בתוספת או החסרה של אחוז מסויים. לדוגמה, ריבית פריים מינוס 0.5% היא ריבית בגובה 1.25%.כיום, גובה ריבית הפריים הוא 1.75%.

הלוואה בריבית פריים היא הלוואה בריבית משתנה אשר אינה צמודה למדד. 

מה ההבדל בין הלוואה שקלית להלוואה במט"ח?

הלוואה שקלית היא הלוואה שהתשלום עליה נעשה שקלים ואילו הלוואה במט"ח היא הלוואה אשר נלקחת או מוחזרת במטבע חוץ.

מהי הלוואה במט"ח?

קיימות שתי סוגי הלוואות במט"ח:

1. הלוואה אשר נלקח ומוחזרת במטבע חוץ ומוצמדות אליו. בהלוואות מסוג אלו יש שינויים תכופים יותר במדד. 
2. הלוואה אשר נלקחת במטבע חוץ ומוחזרת בשקלים. בהלוואה מסוג זה אין רכישה או המרה של מטבעות חוץ ולכן אין צורך בתשלום עמלות על הלוואת מט"ח. 

מהי הלוואת גרייס?

הלוואת גרייס או הלוואת גישור היא הלוואה בה הלווה מקבל את הכסף המבוקש, והוא משלם את הקרן או הריבית בתשלום אחד לאחר פרק זמן שנקבע מראש. 

לעיתים הלוואות גרייס ידועות גם כהלוואות בלון או הלוואות בוליט בהן משלמים בהחזרים החודשיים את הריבית, ובסוף תקופת ההלוואה משלמים על הקרן בתשלום אחד. 

ישנן גם הלוואות גרייס חלקיות בהן יש תקופה מסוימת שבה לא משלמים על ההלוואה. לדוגמה, הלוואה בה מתחילים לשלם את ההחזרים לאחר שנה. 

הלוואת גרייס מתאימה במקרים בהם אנו מעוניינים במימון לרכישה ובקרוב יהיה לנו כסף זמין שבאמצעותו נשלם על ההלוואה. למשל, לקיחת הלוואה לטובת רכישת חדשה כאשר אנו מחכים לכספים ממכירת דירה שבבעלותנו. 

מהו לוח סילוקין?

לוח סילוקין הוא לוח שיגדיר איך יראה ההחזר שלכם על כל משך תקופת ההלוואה. קיימים שני סוגי לוחות סילוקין:

1. לוח סילוקין שפיצר – הלווה משלם מידי חודש על הריבית והקרן. בהלוואות מוצמדות מוסיפים את ההצמדה כדי שהתשלום יהיה קבוע. במידה ויש שינוי בריבית מכינים לוח סילוקין אחר. 
2. קרן שווה – הלוואה משלם החזר קבוע על הקרן, אך ההחזר החודשי הוא אינו קבוע ומשתנה בהתאם לריבית. במסלול החזר זה הלווה מחזיר סכום כסף גדול יותר בתחילת הדרך. 

איך בוחרים איזו הלוואה לקחת?

לפני שאתם ניגשים לבנק לבקש הלוואה חשבו כמה כסף אתם צריכים להלוות בהתאם למצב הכלכלי שלכם. ככל שהסכום תלוו יהיה גדול יותר ההשפעה שלו על חשבון הבנק שלכם תהיה רבה יותר. 

כדאי לבקש כמה שיותר הצעות להלוואה לפני שאתם בוחרים איזו הלוואה לקחת. פעמים רבות התעקשות מול הבנקים יכולה לגרום לשיפור תנאי ההלוואה שהבנק מציע.