צריכים הלוואה? המדריך השלם על כל האפשרויות לקבלת הלוואה

אנשים רבים נעזרים בהלוואות למטרות שונות. חלקם לוקחים הלוואות על מנת לכסות את ההוצאות החודשיות ולא להיכנס למינוס בחשבון הבנק, חלקם לוקחים הלוואות כחלק מתהליך שיפור פיננסי, וחלקם לוקחים הלוואות בשביל לבצע השקעות. 

לפני שאתם לוקחים הלוואה, ריכזנו עבורכם במדריך הזה את האופציות השונות שקיימות לנטילת הלוואות.

מדוע אנשים לוקחים הלוואות?

אנשים בוחרים לבקש הלוואה מסיבות רבות, כאשר הנפוצות ביותר הן:

  1. לכסות את המינוס בחשבון הבנק. 
  2. להצליח לממן אירוע כמו חתונה, בר מצווה, יום הולדת, ברית וכן הלאה. 
  3. כעזרה למימון הליך רפואי יקר. 
  4. לטובת רכישת רכב או דירה. 

מי הם הגופים מהם ניתן לבקש הלוואה?

  1. בנקים.
  2. חברות אשראי חוץ בנקאיות. 
  3. חברות ביטוח.
  4. קרנות פנסיה וקרנות גמל.
  5. הלוואות חברתיות.
  6. בני משפחה וחברים.
  7. מעסיק. 
  8. השוק האפור. 

מהי הלוואה מבנקים?

הלוואה מהבנק היא ההלוואה הנפוצה ביותר היום בישראל. ניתן לקבל מהבנקים בישראל הלוואות לכל מטרה, הלוואות למימון רכישת רכב ועוד מגוון רחב של הלוואות.

הלוואות בנקאיות יהיו בדרך כלל זולות יותר מהלוואות חוץ בנקאיות.

מהי הלוואה מחברות אשראי וחברות להלוואות חוץ בנקאיות?

חברות להלוואות חוץ בנקאיות כוללות את חברות האשראי (ויזה כאל, ישראכרט, MAX), וחברות פרטיות נוספות.

הלוואות חוץ בנקאיות יהיו בדרך כלל מחוץ למסגרת האשראי בבנק, בסכום מוגבל של עד 100 אלף ש"ח, ובריבית גבוהה יותר מזו שמקבלים בהלוואות בנקאיות.

מהי הלוואה מבני משפחה וחברים?

אם אתם צריכים הלוואה על סכום של כמה אלפי שקלים בודדים אפשר במקרים רבים לפנות אל בני משפחה וחברים, על מנת להימנע מתשלום ריבית וביצוע החזרים גמישים יותר. 

עם זאת, חשוב לזכור כי ויכוחים בנושאי כספים בין משפחה וחברים עלולים לגרור לעימותים לא נעימים ואף להרס היחסים. 

מהי הלוואה מחברות ביטוח?

אם יש לכם ביטוח חיים או ביטוח מנהלים עם ותק של שלוש שנים ומעלה תוכלו לקבל הלוואה עד לגובה 50% מהחיסכון שצברתם מחברת הביטוח. 

בעת לקיחת הלוואה מחברת הביטוח, החברה לוקחת את החיסכון כבטחונות ואין צורך להביא בטחונות נוספים או להחתים ערבים להלוואה. 

מהי הלוואה מקרנות פנסיה, קרנות השתלמות וקופות גמל?

קרנות פנסיה וקופות גמל מאפשרות ללקוחות שלהן לקבל הלוואה עד לגובה של 50%-70% מהכסף שהצטבר בחסכון ללקוחות עם וותק של שלוש שנים ומעלה, ללא צורך בערבים. 

מהי הלוואה מהמעסיק?

אם אתם עובדים  כשכירים תוכלו לברר מול המעסיק שלכם האם ניתן לקבל הלוואה ממקום העבודה. בעת לקיחת הלוואה ממקום העבודה ההחזרים החודשיים על ההלוואה יורדים מתלוש השכר החודשי. 

במקרה שהחלטתם להפסיק לעבוד במקום העבודה או פוטרתם, לרוב תידרשו לפרוע את ההלוואה באופן מיידי. אומנם, יש מקומות עבודה שמאפשרים המשך תשלומים חודשיים. 

מהי הלוואה חברתית?

הלוואה חברתית היא הלוואה מאנשים פרטיים עם ריבית שנעה בין 9%-7% בפריסת תשלומים למספר שנים שנקבע מראש. 

מדוע יש צורך בהסכם הלוואה בכתב?

על פי החוק בעת לקיחת הלוואה חוץ בנקאית יש צורך בהסכם מפורט בכתב בין המלווה ללווה. בנוסף, על המלווה להעניק ללווה זמן לעבור על ההסכם ואף להעביר אותו לעורך דין לשם התייעצות. במקרים בהם לא ניתן פרק זמן הגיוני ללווה או שההלוואה סוכמה בעל פה, הלווה זכאי לסעד משפטי. 

מה חשוב שיהיה כלול בהסכם ההלוואה?

  1. פרטי המלווה והלווה וכתובותיהם. 
  2. תנאי ההלוואה – הסכום שמקבל הלווה, תקופת ההלוואה, גובה הריבית, הצמדה. 
  3. כללים בעת פיגור בתשלום ההלוואה, פירעון מוקדם של ההלוואה והפרת החוזה. 

מה קובע החוק מבחינת ריבית?

בהתאם לחוק הסדרת הלוואות חוץ בנקאיות, המדינה מגבילה את גובה הריבית הניתנת להלוואות. בהלוואה עד לגובה של מיליון שקלים המלווה יכול לדרוש ריבית עד פי 2.25 מעלות אשראי לא צמוד בבנקים. 

כיום, הריבית המקסימלית המותרת בשוק ההלוואות היא 21% מגובה ההלוואה. 

לפי מה נקבעת הריבית על ההלוואה?

  1. סוג הלקוח – האם הוא לקוח פרימיום או לא. 
  2. רמת הסיכון שההלוואה מביאה איתה. 
  3. תקופת ההלוואה ואופן ההחזרים. 

מה חשוב לזכור בנוגע לריבית?

בנוסף לריבית חברות נוטות לגבות דמי טיפול ועמלות, אותם חשוב לזכור כאשר מחשבים כמה כסף יהיה עליכם להחזיר למלווה על ההלוואה. 

כמו כן, חשוב לזכור כי הריבית שמסוכמת היא לא תמיד הריבית שניגבת בפועל והריבית עלולה לעלות.

מהי הלוואה מהשוק האפור?

השוק האפור הוא שוק לא מפוקח שנותן הלוואות עם ריביות גבוהות במיוחד וברובו נשלט בידי גופי פשע. פעמים רבות כאשר הלווה לא עומד בתשלום ההחזרים הלקוח חווה אלימות ואיומים. 

מי לוקח הלוואה מהשוק האפור?

האנשים שלוקחים הלוואה מהשוק האפור הם בדרך כלל אנשים שלא הצליחו לקבל הלוואה באף פלטפורמה אחרת ונחשבים למסורבי הלוואה או אנשים עם חשבונות מוגבלים. 

מה קורה במצב בו הלווה לא עומד בהחזרי ההלוואה?

כאשר הלווה לא עומד בתשלומי ההחזר על ההלוואה לתקופה של חודשיים ברצף ניתן לפתוח כנגדו בהליכי גבייה הכוללים תביעה בבית המשפט, פתיחת תיק הוצאה לפועל ואיום על עיקול.  לאחר מכן, יתבצעו עיקולים וכינוס נכסים. 

בהלוואות בשוק האפור, כאשר אדם לא עומד החזרי ההלוואה המלווים לא פועלים על פי החוק ובדרך כלל מאיימים על חייו, פוגעים או לוקחים רכוש, ומשתמשים באלימות. 

מה חשוב לעשות לפני שלוקחים הלוואה?

לפני שאתם לוקחים הלוואה חשוב לעשות סקר שוק על מנת לקבל כמה הצעות הלוואה ולבחור במתאימה ביותר עבורכם. בנוסף חשוב לבדוק:

  1. מהם תנאי ההלוואה – ריביות, עמלות, תקופת החזר וגובה הלוואה. 
  2. לבדוק כי לחברה יש רישיון לפעול בתחום ההלוואות. 
  3. קראו את חוזה ההלוואה בצורה יסודית. 

 

הבהרה: אתר הלוואות נט הינו אתר אינפורמטיבי, שאינו מקיים כל שיתוף פעולה עסקי או אחר עם החברה ומוצרי ההלוואות הנסקרים בדף זה. האמור בתוכן סקירה זו הינו בהתאם למיטב ידיעתו של צוות האתר ובהתאם לתנאי השימוש באתר.

כתוב/כתבי תגובה