מדריך החובות השלם – איך לצאת מחובות?

מה לעשות, מה לא לעשות והיכן לקבל תמיכה

עודכן בתאריך 09/05/2024 על ידי צוות האתר

בשנים האחרונות חווינו בישראל לא מעט משברים כלכליים. זה התחיל בתקופת הקורונה, המשיך בהופעת האינפלציה והעלאות הריבית והגיע לשיא עם תחילתה של מלחמת 'חרבות ברזל'.

פרסומת

השילוב של עליות מחירים, האטה בפעילות העסקית וריביות גבוהות מקשה מאוד על משקי בית ועסקים רבים בישראל, אשר מוצאים את עצמם במצב של קשיים תזרימיים, בחלק מהמקרים – לראשונה בחייהם.

דבר משקי בית חרבות ברזל

אחת הסכנות הגלומות במשברים כלכליים היא כניסה של משקי בית לחובות הולכים וגדלים. אם גם אתם במצב הזה, חשוב שתדעו שיש לא מעט מסלולים שמיועדים לעזור לכם לצאת מהחובות ולהגיע לאיזון כלכלי.

התהליך ליציאה מחובות והגעה לאיזון כלכלי אולי איננו קל או מהיר, אבל תמיד ניתן למצוא את המסלול הנכון, וככל שאתם מתמודדים עם החובות שלכם מוקדם יותר, כך התהליך יהיה קל יותר.

במדריך הזה נסביר את 4 השלבים ליציאה ממשבר חובות ונסקור את הכלים והארגונים השונים שיכולים לעזור לכם בדרך.

שלב ראשון: העריכו עד כמה המצב שלכם חמור

חוב, במילים פשוטות, הוא כאשר אתה מוציא יותר ממה שיש לך.

בדרך כלל זה מתחיל בקטן – כניסה למינוס בחשבון הבנק, חריגה ממסגרת האשראי בחשבון או בכרטיס האשראי, או הוצאה בתשלומים שאין לכם מהיכן לממן.

אבל חובות קטנים עלולים להפוך די מהר לחובות גדולים ואף לצאת משליטה, כך שחשוב לנסות להתמודד איתם מוקדם ככל האפשר.

השלב הראשון בתהליך יציאה מחובות הוא להבין מה באמת המצב הכלכלי שלכם:

פרסומת
  • האם החוב הוא בעקבות הוצאה חד פעמית?
  • האם החוב נגרם בגלל ירידה בהכנסות?
  • האם ההוצאות השוטפות שלכם גדולות מהכנסות?
  • מהו סכום החוב הכולל שלכם? האם הוא גדול יותר מההכנסה החודשית שלכם נטו? האם הוא גדול יותר מההכנסה השנתית נטו?
  • אילו נכסים/חסכונות עומדים לרשותכם?

קחו נייר, או פתחו קובץ אקסל, ורישמו את התשובות לשאלות האלה על מנת לקבל תמונה מצב ברורה יותר ועיברו לשלב הבא.

שלב שני: לחסוך במקומות הקלים

בשלב זה נקטין את ההוצאות החודשיות שלנו מבלי לשנות את אורח החיים שלנו באופן משמעותי.

א. להבין לאן הכסף הולך

על מנת להבין את המקומות בהם ניתן לחסוך, נתחיל את השלב הזה עם מיפוי ההוצאות שלנו ובניית תקציב. נכון, זה שלב מציק שרובנו לא אוהבים, אבל הוא חשוב ויש לא מעט כלים שיכולים לעזור לכם לעשות את זה:

אפשרות נוספת, למי שממש לא רוצה להיכנס לנושא התקציב, היא להדפיס את דפי חשבונות הבנק וכרטיסי האשראי מהחודשים האחרונים, ולעבור עליהם עם עט או טוש על מנת לסמן את ההוצאות שניתן לצמצם.

ב. לצמצם הוצאות לא קריטיות

  • מינויים לשירותים שלא נמצאים בשימוש – עיתונים, חדר כושר, סטרימינג וחבילות צפייה, מועדוני לקוחות
  • ביטול הוראות קבע לתרומות (תמיד תוכלו להחזיר אותן אחרי שתתייצבו כלכלית)
  • ביטול ביטוחים כפולים/מיותרים (חשוב לבצע אחרי התייעצות עם איש מקצוע)
  • בקשת פטור מעמלות בנק
  • בקשת פטור מעמלות כרטיסי אשראי
  • כל הוצאה אחרת שאתם לא באמת צריכים אותה
פרסומת

ג. בדקו אם מגיעות לכם הטבות מהמדינה / העירייה

לפעמים מגיע לנו כסף מהמדינה ואנחנו אפילו לא יודעים את זה:

ד. צמצמו את עלויות החוב שלכם

אם החובות שלכם כוללים את המינוס בבנק, אשראי מתגלגל או הלוואות מחברות כרטיסי אשראי והלוואות בנקאיות, יש סיכוי סביר שתוכלו לחסוך בעלויות החוב על ידי איחוד ופריסת הלוואות.

כנסו לטבלת השוואת ההלוואות שלנו ובידקו אם אתם זכאים להלוואות מוזלות מקרן השתלמות, הלוואות לחברי ארגוני עובדים או מועדוני לקוחות ועוד.

המטרה פשוטה – להחזיר את החוב כמה שיותר מהר, ולשלם עליו כמה שפחות.

לבעלי נכס, מומלץ לבדוק גם אפשרות של מחזור משכנתא, שיאפשר הלוואה בריבית נמוכה ובפריסה לטווח ארוך.

אם לא ביצעתם איחוד הלוואות, אחת הדרכים היעילות ליציאה ממעגל חובות היא על ידי פרעון הדרגתי של ההלוואות, כאשר בכל פעם פורעים את ההלוואה בסכום הנמוך ביותר, ולא דווקא את ההלוואה בריבית הגבוהה ביותר (בהנחה שאין פערי ריביות גדולים בין ההלוואות). כך יתפנה לכם כסף בתזרים החודשי עם כל פרעון הלוואה, שיאפשר לכם להמשיך ולפרוע את ההלוואות הנותרות בקצב מהיר יותר.

ה. השתמשו בחסכונות על מנת לפרוע חובות

רוב הסיכווים הם שהריבית שאתם מרוויחים על החסכונות שלכם נמוכה יותר מהריבית שאתם משלמים על ההלוואות והחובות שלכם.

מצד שני, בעוד שיש היגיון כלכלי ברור בפרעון הלוואות באמצעות חסכונות קיימים, הבעיה היא אם זה מבוצע מבלי לשנות את ההתנהלות השוטפת.

פרעון חובות שאחריו ממשיכים להוציא יותר מההכנסה לא ישנה את המצב באמת, אלא רק ידחה את משבר החובות הבא לתקופה מסוימת.

שלב שלישי: להגדיל הכנסות

נכון, לא תמיד זה פשוט, אבל אחת השיטות היעילות ליציאה מחובות היא דווקא על ידי הגדלת הכנסות.

אם אתם שכירים ואם עצמאים, עבודה נוספת במשרה חלקית יכולה לשפר משמעותית את התזרים החודשי,

ניתן למצוא היום מגוון גדול של עבודות במשרה חלקית, חלקן ניתן לבצע מהבית בשעות גמישות.

חשוב לשים לב: כאשר אתם מחפשים עבודה נוספת מהבית, בצעו את החיפושים רק במנועי חיפוש העבודה הגדולים והמוכרים. קיימים אתרים שמנסים לנצל את הקושי של מחפשי העבודה באמצעות הסכמים נצלניים. בין האתרים הטובים למציאת עבודה:

שלב רביעי: לבצע קיצוצים כואבים

אם אחרי שחסכתם את כל מה שניתן בשלב השני והגדלתם הכנסות בשלב השלישי, ההוצאות החודשיות שלכם עדיין גדולות יותר מההכנסות, כנראה שהגיע הזמן לקיצוצים גדולים ו"כואבים" יותר.

חיסכון "כואב" כולל שינויים משמעותיים באורח החיים. ובהתאם לשם – לא מדובר במהלכים קלים, אבל את מעגל החובות צריך לסיים, ולפעמים אין ברירה.

אפשרויות לחסכונות "כואבים"

  • ביטול הוצאות על מסעדות, בתי קפה ובילויים
  • ביטול חבילות טלוויזיה / סטרימינג
  • מעבר לרכישת מותגים רשת פרטיים ברשתות השיווק
  • קנייה ברשתות מזון ואופנה מוזלות
  • קניית מוצרי מזון, קוסמטיקה ואופנה באתרים מוזלים אונליין
  • ויתור על רכישות שאינן נחוצות – בגדים, מזון, פארם

ולפני כל קנייה – חישבו – האם אתם באמת צריכים אותה?

שלב חמישי: קבלו עזרה

אם הגעתם לכאן, באמת שניסיתם הרבה דברים בכוחות עצמכם ונראה שהגיע הזמן לבקש עזרה מקצועית מאחד הארגונים ללא מטרות רווח הפועלים בישראל.

ארגוני סיוע ללא מטרות רווח יאפשרו לכם לקבל ייעוץ חובות 1:1 או במסגרת קבוצה או סדנה, ולעתים יספקו לגם גם מימון מסובסד לביצוע התהליך.

הארגונים המרכזיים בישראל לסיוע ביציאה מחובות: