הלוואת גרייס – מהי, האם היא כדאית ומה הסכנות?

השימוש בהלוואות גרייס הולך וגדל בשנים האחרונות, כחלק מהסביבה הכלכלית החדשה של ריבית גבוהה, ולאור המצב הביטחוני והכלכלי בישראל.

אז מהי הלוואת גרייס? למי היא מתאימה ובאילו מצבים? וממה חשוב להיזהר כשלוקחים הלוואת גרייס? ריכזנו כאן תשובות לכל שאלות המרכזיות על הלוואות גרייס.

1. מהי הלוואת גרייס (Grace)?

הלוואת גרייס (Grace) היא סוג של הלוואה המאפשרת ללווים לדחות את תחילת תשלומי ההחזר לתקופה מוגדרת מראש, הנקראת "תקופת גרייס" (ובעברית "תקופת חסד").

במהלך תקופה הגרייס, הלווים אינם משלמים את התשלומים החודשיים על הקרן, ובחלק מהמקרים – גם לא על הריבית.

מטרת ההלוואה היא לספק ללווים מרווח נשימה פיננסי, כדי שיוכלו להתארגן כלכלית לפני התחלת ההחזרים.

2. כיצד פועלות הלוואות גרייס

א. מנגנון תקופת הגרייס

תקופת הגרייס היא פרק הזמן שבו הלווה פטור מתשלומי הקרן, ולעיתים גם מהריבית. התקופה נקבעת מראש בין הלווה למלווה ויכולה לנוע בין מספר חודשים למספר שנים. במהלך התקופה, הלווה יכול להתמקד ב:

• לימודים ללא דאגה מהחזרים פיננסיים.
• פיתוח עסקי ויצירת הכנסות עתידיות.
• התארגנות כלכלית לאחר רכישת נכס או הוצאה משמעותית אחרת.

ב. צבירת ריבית בתקופת הגרייס

חשוב לציין שבמהלך תקופת הגרייס, הריבית על ההלוואה ממשיכה להצטבר. במקרים רבים, הריבית נצברת ומתווספת לקרן ההלוואה, מה שמגדיל את הסכום הכולל שיש להחזיר בסופו של דבר בגין ההלוואה.

3. גרייס מלא וגרייס חלקי – מה ההבדל?

נהוג לחלק את הלוואות הגרייס לשני סוגים – גרייס חלקי וגרייס מלא.

• גרייס חלקי: הלוואה בה מתחילים לשלם את הריבית כבר מהחודש הראשון, ואילו ההחזרים על הקרן נדחים לפרק זמן מסוים (3 חודשים / חצי שנה / שנה / שנתיים וכו').
• גרייס מלא: הלוואה בה אין תשלומים חודשיים גם עבור הריבית וגם עבור הקרן במהלך תקופת הגרייס.

מה ההבדל בין הלוואות גרייס להלוואות בולט?

הלווואת בולט (או בוליט ובעברית "הלוואת בלון") היא מקרה פרטי של הלוואת גרייס, שבה החזרי ההלוואה לאורך השנים כוללים רק את הריבית, ואילו החזר הקרן כולו מתבצע בסיום תקופת ההלוואה, בתשלום אחד.

4. הלוואות גרייס – יתרונות

1. הקלה כלכלית זמנית: תקופת הגרייס מספקת ללווים זמן להתארגנות פיננסית ללא הלחץ של תשלומים חודשיים. זה יכול להיות קריטי במצבים של שינויים גדולים, כמו מעבר דירה, התחלת לימודים או פתיחת עסק חדש.
2. תכנון תזרים מזומנים: היכולת לדחות את התשלומים באופן זמני יכולה במקרים מסויימים לסייע ללווים לתכנן את תזרים המזומנים שלהם בצורה יעילה ומותאמת, במיוחד כאשר הם מצפים להכנסות גבוהות יותר בעתיד הקרוב.

5. הלוואות גרייס – חסרונות

1. משלמים יותר ריבית: במהלך תקופת הגרייס הריבית ממשיכה להצטבר ולהתווסף לקרן ההלוואה, דבר שיכול להוביל להגדלה משמעותית של הסכום הכולל שיש להחזיר ומייקר את ההלוואה בטווח הארוך.
2. סיכון מוגדל לקשיים בהחזר ההלוואה: הלוואת גרייס היא התחייבות עתידית, המניחה שנוכל לעמוד בהחזרי ההלוואה בעתיד. אם הלווים אינם מתכננים כראוי את התקציב שלהם, הם עלולים להתמודד עם קשיים בהחזר ההלוואה לאחר סיום תקופת הגרייס, מה שעלול להוביל לפיגורים, קנסות ותשלומים נוספים.

6. מתי יש היגיון כלכלי בלקיחת הלוואת גרייס?

הלוואות גרייס יכולות לשמש ככלי פיננסי חשוב במגוון מצבים:

א. הלוואות לסטודנטים

סטודנטים רבים נעזרים בהלוואות גרייס כדי לממן את לימודיהם והוצאות המחיה. ההלוואה מאפשרת להם להתמקד בלימודים, כאשר תשלומי ההחזר מתחילים רק לאחר סיום התואר או כניסה לשוק העבודה.

ב. משכנתאות עם תקופת גרייס

בחלק מהמקרים, רוכשי דירות יכולים לקבל משכנתא עם תקופת גרייס. זה מאפשר להם להתארגן כלכלית לאחר רכישת הנכס, לבצע שיפוצים או להתמודד עם הוצאות נוספות לפני התחלת התשלומים המלאים עבור המשכנתא.

ג. הלוואות עסקיות

עסקים קטנים ובינוניים עשויים להזדקק להלוואות גרייס כדי לממן התרחבות, רכישת ציוד או התמודדות עם תקופות של הכנסות נמוכות. תקופת הגרייס מאפשרת להם להתחיל לייצר הכנסות מההשקעה לפני שהם נדרשים להתחיל בהחזרים.

7. דוגמאות להלוואות גרייס

דוגמה 1: סטודנט המקבל הלוואת גרייס למימון לימודיו

אורן התקבל ללימודי הנדסה באוניברסיטה, אך אין ביכולתו לממן את שכר הלימוד והוצאות המחיה. הוא מחליט לקחת הלוואת גרייס המיועדת לסטודנטים, המאפשרת לו להתחיל לשלם את ההחזרים רק לאחר סיום הלימודים. במהלך הלימודים, אורן מתמקד בהשכלתו ללא דאגות פיננסיות. עם סיום התואר והשתלבותו בשוק העבודה, הוא מתחיל להחזיר את ההלוואה בתשלומים חודשיים.

דוגמה 2: בעל עסק קטן המשתמש בהלוואת גרייס להרחבת העסק

מיה היא בעלת מאפייה קטנה ורוצה לפתוח סניף נוסף בעיר סמוכה. כדי לממן את ההתרחבות, היא לוקחת הלוואת גרייס, המאפשרת לה לדחות את תשלומי ההחזר בשנה הראשונה. בתקופה זו, מיה משקיעה בהקמת הסניף החדש ובגיוס עובדים. לאחר שהסניף מתחיל להניב רווחים, מיה מתחילה לשלם את תשלומי ההלוואה, כשההכנסות מהפעילות העסקית מאפשרות לה לשלם את החזרי ההלוואה החודשיים.

לדוגמה, הלוואות בערבות מדינה לעסקים ניתנות בדרך כלל לתקופה של עד 5 שנים וכוללות תקופת גרייס של עד 6 חודשים.

8. טיפים לניהול הלוואות גרייס

א. בניית תקציב סביר והקפדה על מימושו

לפני לקיחת הלוואת גרייס, חשוב לתכנן לטווח הארוך ולבנות תקציב מפורט המתחשב בתשלומים העתידיים, על מנת לוודא שקיימת סבירות גבוהה לעמוד בהחזרי ההלוואה. בקרה ושמירה על העמידה בתקציב תסייע להבטיח שתוכלו להתמודד עם ההחזרים לאחר שתסתיים תקופת הגרייס.

כמו כן, עקבו אחר מצב ההלוואה והריבית המצטברת במהלך תקופת הגרייס על מנת לוודא שלא מופתעו עם תחילת התשלומים.

ב. אם אפשר – בחנו אפשרות להקדמת התשלומים על חשבון הריבית

אם מתאפשר מבחינה תקציבית, נסו לבצע את החזרי הריבית כבר במהלך תקופת הגרייס. זה יכול להפחית את הסכום הכולל שתצטרכו להחזיר ולהקטין את ההחזרים החודשיים בעתיד.

ג. ייעוץ פיננסי מקצועי

התייעצות וליווי של יועץ פיננסי יכולה לסייע לכם להבין את התנאים וההשלכות של הלוואת הגרייס. בנוסף, הם יכולים להציע דרכים נוספות למימון או לנהל את ההלוואה בצורה אופטימלית. לרשימת העמותות לסיוח כלכלי.

ד. השוו הצעות

בדקו הצעות ממספר מלווים כדי למצוא את התנאים הטובים ביותר. בידקו אם אתם זכאים להלוואות בתנאים מוטבים כחלק מחברותכם בארגון עובדים או מועדון צרכנות מסוים.

בין הפרמטרים שמשפיעים על הריבית שמבקשות החברות השונות על הלוואות גרייס ניתן לכלול את: סכום ההלוואה, תקופת ההחזר הכוללת, תקופת הגרייס, סוג ההלוואה – גרייס חלקי או מלא, מאפייני הסיכון של הלווה ועוד.

מומלץ לבדוק את האפשרויות העומדות בפניכם בדף השוואת ההלוואות.

9. ממי ניתן לקבל הלוואות גרייס?

הלוואות גרייס ניתן לקבל מכל הבנקים, מבתי ההשקעות ומחברות האשראי החוץ בנקאי:

הלוואות ללקוחות פרטיים

• הלוואות לסטודנטים.
• משכנתאות והלוואות לדיור.
• הלוואות למימון רכב.
• הלוואות מקרנות השתלמות, קופות גמל ומוצרים פנסיוניים.

הלוואות לעסקים

• הלוואות לעסקים קטנים.
• הלוואות לעסקים בערבות מדינה.

10. הלוואות גרייס – נקודות מרכזיות

• הלוואת גרייס מאפשרת דחיית תשלומי החזר הקרן (גרייס חלקי) או הקרן והריבית (גרייס מלא) לתקופה מוגדרת.
• הלוואת גרייס מאפשרת גמישות ויכולה לסייע בתכנון פיננסי, אך עלולה לגרום לעלויות כוללות גבוהות יותר של ההלוואה.
• תכנון מוקדם, מעקב ומודעות פיננסית הם המפתח לניהול מוצלח של הלוואת גרייס.