הלוואות מקופות גמל, קרנות השתלמות וקרנות פנסיה

פרסומת

הלוואות מקופות גמל וקרנות השתלמות הן מההלוואות הכדאיות ביותר בישראל היום.

ריכזנו עבורכם את כל המידע שעליכם לדעת לפני שאתם לוקחים הלוואות מקרנות גמל, קרנות השתלמות וקרנות פנסיה. 

מהם השלבים הראשונים הנפוצים לקבלת הלוואה?

כאשר אנשים זקוקים לכסף עקב מינוס בחשבון הבנק או רכישה כספית גבוהה, הם מחפשים פתרונות מימון במספר שלבים:

פרסומת
  1. שלב ראשון – בדיקת החסכונות הקיימים ומימושם. 
  2. שלב שני – פנייה לבנק בבקשה להלוואה. 
  3. שלב שלישי – פנייה לבנקים או לחברות המעניקות מימון חוץ בנקאי בבקשה להלוואה. 

בניגוד לשלבים שרוב האנשים נוטים לעשות, השלב הראשון שעליכם לבדוק לפני לקיחת הלוואה הוא הלוואה מקרנות גמל, קרנות השתלמות וקרנות פנסיה. 

מדוע כדאי לקחת הלוואה מקופות גמל, קרנות השתלמות וקרנות פנסיה?

  1. קבלת הלוואה בהליך מהיר ללא צורך בערבים. 
  2. ריביות אטרקטיביות יותר מאלו מהלוואות חוץ בנקאיות אחרות ואף מהבנקים לפעמים. 
  3. ניתן להמשיך להפקיד כספים לקרן או לקופה וליהנות מהטבות המס לאורך תקופת ההלוואה.

מדוע כדאי לקחת הלוואה ולא להוציא את כספי הקרן או הקופה?

כאשר אתם מחליטים להוציא את כספי הקרן או הקופה עליכם לשלם מס על הרווחים, ואילו בהלוואה אתם יכולים לשעבד את הקרן או הקופה ולקבל מימון של עד 80% משוויה. 

פרסומת

מהי הלוואה מקרן השתלמות?

הלוואה מקרן השתלמות היא הלוואה עד לגובה של 80% מכספי החיסכון מקרן השתלמות נזילה ועד לגובה של 50% מקרן השתלמות לא נזילה, לתקופת הלוואה של עד 7 שנים.

מדוע כדאי לקחת הלוואה בקרן השתלמות?

קרן השתלמות היא כלי לחיסכון לטווח הבינוני, בין 3 ל-6 שנים. הטבות המס בקרן השתלמות לטווח בינוני זהות להטבות המס הניתנות לחסכונות לטווח ארוך וכולל: אין מס על הרווחים והמשיכה, יש הטבות מס בעת הפקדה. לכן, מומלץ לקחת הלוואה ולא לשבור את הכסף שחסכתם בקרן. 

גם כאשר הקרן נזילה, פעמים רבות משתלם יותר לקחת הלוואה ולא למשוך את הכספים על מנת ליהנות מהתשואות שקרן ההשתלמות ממשיכה לצבור, תשואות שנהנות מ הטבות המס.

פרסומת

מה חשוב לדעת על הלוואה מקופת גמל?

  1. בעבר קופות הגמל יכלו לתת הלוואה רק עבור קופות נזילות ואילו כיום ניתן לקבל הלוואה גם בעד קופות לא נזילות. 
  2. רק לקוחות בעלי ותק של שלוש שנים ומעלה יכולים לקבל הלוואה עבור קופה לא נזילה. הוותק נשמר גם כאשר הלקוח בוחר לעבור לחברה אחרת. 
  3. אם הלקוח קיבל הלוואה עבור קופת גמל, הוא לא יכול לעבור קופה או למשוך ממנה כספים עד שיפרע את ההלוואה. 
  4. ניתן לקבל הלוואה עד לגובה של 50% מכספי החיסכון בקופת גמל נזילה ועד לגובה של 30% מקופת גמל לא נזילה, לתקופת הלוואה של עד 7 שנים. 

מהי הלוואה מקרן פנסיה?

הלוואה מקרן פנסיה היא הלוואה שניתנת ללקוחות עם ותק של למעלה מ-3 שנים בגובה של עד 30% מערכי הפידיון בתקופת החזר של עד 7 שנים מיום קבלת ההלוואה עם ריבית נמוכה או זהה לזו בבנקים. 

חשוב לחשוב על הלוואה מקרן פנסיה רק כמוצא אחרון על מנת לא לפגוע במצבכם הכלכלי בעת תקופת הפנסיה. 

מהי הלוואה מקופת גמל להשקעה?

קופת גמל להשקעה היא כלי חיסכון שבעזרתו ניתן להנות מהטבות מס, כסף נזיל, גמישות מול בית ההשקעות ודמי ניהול סבירים. לרוב דמי הניהול הם בגובה של כ-0.99%. 

קופות גמל להשקעה מעניקות הלוואות הדומות לאלו שמעניקות קופות הגמל הרגילות על מנת שלא תשברו את החסכון. גובה ההלוואה הוא עד 80% מגובה הקרן עם ריבית הנעה בין 1%-3%. 

מה חשוב לקחת בחשבון לפני שמבקשים הלוואה מקרנות פנסיה וקופות גמל?

  1. כאשר אתם לוקחים הלוואה מקרן פנסיה אתם למעשה ממשכנים או משעבדים את הפנסיה שלכם. אם לא תצליחו להחזיר את ההלוואה אתם תפגעו במצב הכלכלי שלכם לטווח הארוך. 
  2. אם אתם לוקחים הלוואה אל תחזירו אותה דרך קרן הפנסיה או קופת הגמל שלכם, על מנת שלא לאבד את הטבות המס ולפגוע במצבכם הכלכלי בתקופת הפנסיה. 

מה גובה הריבית המקסימלית על ההלוואה?

ברוב מסלולי ההלוואה הקופות והקרנות דורשות בריבית פריים. ישנם מקרים בהם הן גובות ריבית נמוכה יותר כמו ריבית פריים מינוס 0.5%. 

בהשוואה לבנקים שגובים ריביות הנעות בין 6%-9% וחברות מימון חוץ בנקאי בהם הריביות יכולות להגיע עד לכ-12% ריביות על הלוואות קופות גמל, קרנות פנסיה וקרנות השתלמות הן מהמשתלמות בשוק. 

אילו מסלולים קיימים לפירעון ההלוואה בקופות גמל?

  1. שפיצר – פירעון חודשי של הקרן והריבית – במסלול החזר זה הלווה משלם על הקרן והריבית החל מההחזר הראשון להלוואה ובמהלך התקופה גובה ההלוואה יורד. 
  2. גרייס – הלוואה עם תקופת גישור – במשך תקופה מוגדרת מראש הנקבעת בין הקופה ללקוח, הלקוח לא משלם על ההלוואה. בתום התקופה הלווה מתחיל לשלם החזרים על ההלוואה. 
  3. הלוואה בלון – בהלוואת בלון הלווה מחזיר את הקרן והריבית בסוף התקופה בהחזר אחד. 

חשוב לדעת כי לרוב קופות הגמל אינן קונסות את הלווה אם הוא פורע את ההלוואה לפני המועד המתוכנן. 

בנוסף, הריביות שהקופות גמל גובות משתנות מעת לעת ולכן חשוב לבדוק מה גובהן והאם הן משתלמות ביחס להלוואות מגורמים אחרים. 

איך ניתן לקבל הלוואה מקופת גמל, קרן פנסיה או קרן השתלמות?

בכדי לקבל הלוואה מהקרן או הקופה עליכם לשלוח אליהם:

  1. צילום תעודת זהות כולל ספח.
  2. צילום של המחאה או אישור מהבנק על ניהול חשבון. 
  3. טופס הוראת קבע חתום. 
  4. אישור מהבנק לחיוב החשבון. 
  5. טופס בקשה להלוואה מהקופה או הקרן כשהוא מלא וחתום. 

אם אתם חוששים לבצע את התהליך לבד תוכלו לפנות אל סוכן ביטוח שיעזור לכם להגיש בקשה להלוואה מהקופה או הקרן בה אתם חברים.

שינוי גודל גופנים
ניגודיות