הלוואות למוגבלים בבנק – כל האפשרויות, הריביות וסכומי ההלוואה

אם נקלעתם למצב שבו חשבון הבנק שלכם הוגבל, קרוב לוודאי שתתקשו לקבל הלוואה מהבנק. 

אנשים שחשבונם הוגבל, והם בעלי משכנתא על נכס, יכולים פעמים רבות לקבל מהבנק תוספת הלוואה למשכנתא, אך אנשים עם חשבון בנק מוגבל, ללא נכסים, יוכלו רק לקבל מהבנק הלוואה בריבית גבוהה או שיצטרכו לפנות אל חברות אשראי פרטיות. 

ריכזנו עבורכם את כל המידע שעליכם להכיר לפני שאתם לוקחים הלוואות למוגבלים בבנק. 

מה זה חשבון מוגבל בבנק?

על פי תקנות בנק ישראל, כאשר 10 צ'קים שנתן אדם חזרו במהלך תקופה של 12 חודשים, יעבור חשבון הבנק שלו למעמד של "כ"חשבון מוגבל", והאדם עצמו יעבור למעמד של "לקוח מוגבל", על מנת למנוע מתן של צ'קים נוספים ללא כיסוי מהחשבון המוגבל. 

הגבלה "רגילה" של חשבון הבנק, בהתאם לתקנות בנק ישראל, הינה לתקופה של שנה. כאשר הלקוח מוגדר כ"מוגבל בנסיבות מחמירות" – תקופת ההגבלה היא שנתיים.

מה השלכות ההגדרה כ"לקוח מוגבל"?

ההגדרה של אדם כ"לקוח מוגבל" מצמצמת את היכולת שלו לעבוד עם המערכת הבנקאית, ובכלל זה:

• לקוח מוגבל אינו יכול לפתוח חשבון בנק חדש שנמשכים עליו שיקים בכל בנק שהוא.
• לקוח מוגבל אינו יכול להתמנות למיופה כוח או למורשה חתימה בחשבון חדש שנמשכים עליו שיקים.
• על פי רוב, הבנקים יחסמו את אמצעי התשלום של לקוח שהוגדר כמוגבל ובכלל זה: שיקים, כרטיסי אשראי ובחלק מהמקרים גם את מסגרת האשראי בחשבון הבנק.
• חלק גדול מהבנקים וחברות האשראי אינם מסכימים לתת הלוואות, כרטיסי אשראי או אשראי ללקוח מוגבל בתקופת ההגבלה ואף עלולים לחסום מסגרות אשראי וכרטיסי אשראי קיימים.
• הבנקים וחברות האשראי יכולים לסרב להעניק הלוואות ומסגרות אשראי ללקוחות מוגבלים גם לאחר סיום ההגבלה.
• מידע על הגבלת חשבון מועבר ללשכות האשראי לפי חוק שירות נתוני אשראי, ועשוי להופיע בכל בקשת נתונים של חברות אשראי חוץ-בנקאי ובתי עסק שונים.

איך ניתן לבדוק אם לקוח כלשהו מוגדר כ"לקוח מוגבל"?

ניתן לבדוק האם חשבון בנק כלשהו מוגדר כחשבון מוגבל באמצעות הדף איתור חשבונות מוגבלים לפי פרטי חשבון באתר בנק ישראל.

האם בכלל כדאי למוגבלים בבנק לקחת הלוואות ומתי?

בעלי חשבון מוגבל בבנק נקלעים פעמים רבות למצב זה בעקבות חוסר יכולת לעמוד בתשלומים השוטפים, כניסה למעגל חובות בעייתי, קנסות, פיגורים או התנהלות כלכלית לא נכונה, ולקיחת הלוואה נוספת במצב זה עלולה רק להחמיר את המצב.

מצד שני, אם הגבלת החשבון היא רק שלב אחד בתהליך של הדרדרות כלכלית שיש לעצור, חשוב לבצע מהלכים לשיפור המצב, על מנת להמנע ממצב של עיקול חשבון הבנק או להוצאה לפועל.

לכן, אם יש לכם חובות שעלולים להגיע בקרוב לתהליכי הוצאה לפועל, ייתכן שכדאי לכם לקחת הלוואה על מנת לכסות אותם, אך חשוב מאוד לוודא שלוקחים את ההלוואה במקביל למהלך שינוי משמעותי בהתנהלות הכלכלית השוטפת, לבד, או בליווי יועץ כלכלי. לרשימת העמותות לסיוע כלכלי הפועלות בישראל – לחצו כאן.

הלוואות חוץ בנקאיות למוגבלים – ממי ניתן לקבל?

לקוח בעל חשבון בנק מוגבל נחשב כלקוח בסיכון גבוה והבנקים וחברות האשראי לא ממהרים להעניק הלוואות ללקוחות מסוג זה. 

במידה ואתם מוגדרים בלקוחות מוגבלים, ואתם עדיין צריכים לקחת הלוואה, ניתן לפנות לאחד מהגופים הבאים:

1. עמותות וארגונים לסיוע כלכלי

בישראל פועלים מספר ארגונים חברתיים ועמותות המתמקדות במתן סיוע כלכלי למשפחות ויחידים הנמצאים במצוקה כספית.

השירותים שמציעים ארגונים אלה יכללו בדרך כלל ליווי של איש מקצוע ואפשרות לסיוע כלכלי באמצעות מתן הלוואה מסובסדת, כחלק מתהליך החזרה לאיזון כלכלי.

לרשימת הארגונים והעמותות לסיוע כלכלי – לחצו כאן.

2. בתי השקעות וחברות ביטוח

במידה ואתם מחזיקים חסכונות פנסיוניים – קרנות פנסיה, ביטוחי מנהלים, קופות גמל או קרנות השתלמות – תוכלו בחלק מהמקרים לקבל הלוואה מבית ההשקעות או חברת הביטוח, כאשר כספי החיסכון שלכם משמשים כבטוחה להלוואה. ניתן למצוא פרטים נוספים בדף השוואת הלוואות.

3. הלוואה למוגבלים על חשבון משכנתא קיימת

בעל חשבון בבנק שיש לו משכנתא פתוחה על נכס, אותה לא סיים להחזיר, יוכל בחלק מהמקרים לקבל תוספת הלוואה למשכנתא. 

התהליך נקרא מחזור משכנתא, ובמהלכו לוקחים למעשה הלוואה חדשה בסכום גבוה יותר מההלוואה הקיימת, תוך שינוי בתנאי המשכנתא – גובה ריבית, תקופת החזר, גובה החזר חודשי וכן הלאה. 

4. הלוואה בנקאית לבעלי חשבונות מוגבלים

אם אתם לא בעלי נכסי נדל"ן המסוגלים לבקש מהבנק מחזור משכנתא, תוכלו לפנות אל הבנק בבקשה להלוואה למוגבלים בבנק. 

חלק מהבנקים מאפשרים לבעלי חשבונות מוגבלים לקבל מהם הלוואה, אך לרוב תהיה הריבית גבוהה ביחס להלוואות רגילות, וייתכן שיידרשו ערבים ובטחונות נוספים.

5. הלוואות למוגבלים – חברות פרטיות ("שוק אפור")

בניגוד לבנק אשר מכיר את ההיסטוריה הכלכלית שלכם ומודע לקשיים שלכם להחזיר חובות ולמצב החשבון, המידע העומד לרשות החברות הפרטיות מצומצם יותר. 

חברות אשראי פרטיות מאפשרות לעתים לאנשים לקחת דרכם הלוואות ללא בדיקת יכולת ההחזר, אך לרוב הריביות של הלוואות יהיו גבוהות מהרגיל בהלוואות מחברות אשראי פרטיות, עד כדי ריביות שוק אפור. 

אם אתם שוקלים לבחור בקבלת הלוואה מחברה פרטית – חשוב מאוד לוודא שהחברה מפוקחת על ידי רשות שוק ההון (בקישור הזה), ושבכל מקרה נטילת ההלוואה תהיה רק לאחר קבלת ייעוץ מאחת מהעמותות לסיוע כלכלי המפורטות בסעיף הראשון במדריך הזה.