הלוואה לרכישת רכב – סכומים, % מימון, ריבית ודירוג ההלוואות הטובות ביותר

רכישת רכב היא אחת מההוצאות הגדולות ביותר של משקי הבית בישראל. בין אם מדובר ברכב חדש או משומש, במקרים רבים ישנו היגיון כלכלי בשימוש במימון חיצוני (הלוואה) לרכישת הרכב.

ריכזנו עבורכם את כל המידע שעליכם לדעת לפני שאתם לוקחים הלוואה לרכישת רכב.

תוכן העניינים

• מתי כדאי לקחת הלוואת רכב?
• כמה עולה הלוואה לרכישת רכב?
• סוגי הלוואות למימון רכב
• הלוואות רכב – השוואה
• הלוואת רכב – יתרונות
• הלוואת רכב – חסרונות
• שעבוד רכב – משמעויות
• הלוואה בנקאית לרכישת רכב
• הלוואת רכב – חברות אשראי חוץ בנקאי
• מימון רכישת רכב – יבואני / סוכנויות רכב
• ליסינג מימוני / פרטי

מתי כדאי לקחת הלוואת רכב?

ככלל, אנחנו איננו ממליצים לקחת הלוואות צרכניות המשמשות אך ורק למימון קניות שאינכם יכולים לעמוד בהן ללא לקיחת ההלוואה. הלוואות צרכניות כאלה עלולות להכביד על תזרים המזומנים החודשי ובמקרים רבים העלות הכוללת של העיסקה, בתוספת ההלוואה, מקטינה באופן משמעותי את האטרקטיביות שלה.

עם זאת, הלוואת רכב יכולה להיות במקרים מסויימים מהלך נכון מבחינה כלכלית, בגלל המאפיינים הייחודיים של ההלוואה ושל עסקת רכישת הרכב.

המאפיינים הייחודיים של הלוואות רכב

בזכות המאפיינים האלה, חלק מהלוואות הרכב מאופיינות בריביות נמוכות ותנאים נוחים יחסית, המאפשרים "לפרוס" את עיסקת רכישת הרכב על פני מספר שנים, בהתאם למאפייני השימוש ברכב, מבלי שהדבר יגדיל את ההוצאה הכוללת על הרכב באופן משמעותי.

הבנקים וחברות האשראי רואות בהלוואות הרכב הלוואות אטרקטיביות יחסית, בזכות היכולת לשעבד את הרכב ואת פוליסת הביטוח שלו, ולהשיג בכך בטחונות סחירים ואמינים. היקף הלוואות הרכב בישראל עלה בשנים האחרונות בקצב מהיר ביחס לסוגי ההלוואות האחרים.

כמה עולה הלוואה לרכישת רכב?

הריביות על הלוואות רכב יהיו במקרים רבים נמוכות יותר ביחס להלוואות לכל מטרה, והן משתנות בהתאם למוסד הפיננסי ממנו לוקחים את ההלוואה ולמאפייני הלקוח. טווח הריביות שניתן לקבל על הלוואות רכב רחב במיוחד ונע בין הלוואות ללא ריבית וללא הצמדה ובין ריבית של כ-15% בשנה (שיעור עלות האשראי המרבי על פי חוק).

עלויות הלוואה בסך 100,000 ש"ח ל-5 שנים בריבית 6%

• החזר חודשי: כ-1,933 ש"ח
• סך כל התשלומים: 1,933 ש"ח × 60 = 115,980 ש"ח
• סך הריבית הצפויה: 15,980 ש"ח

עלויות הלוואה בסך 100,000 ש"ח ל-7 שנים בריבית 6%

• החזר חודשי: כ-1,462 ש"ח
• סך כל התשלומים: 1,462 ש"ח × 84 = 122,808 ש"ח
• סך הריבית הצפויה: 22,808 ש"ח

סוגי הלוואות למימון רכב

1. הלוואות בנקאיות

כל הבנקים המובילים בישראל מציעים הלוואות ייעודיות לרכישת רכב בתנאים משתנים. על פי רוב ההלוואות המוצעות ללקוחות הבנק יהיו בתנאים טובים יותר מהלוואות מחברות מימון חוץ-בנקאיות או הלוואות ללקוחות כל הבנקים, בזכות ההיכרות של הבנק עם מאפייניו של הלקוח והרצון העיסקי לשמר אותו.

2. הלוואות מחברות מימון חוץ-בנקאיות

חברות האשראי החוץ בנקאי מציעות גם הן הלוואות רכב עם תהליכי אישור מהירים. בהלוואות מסוג זה חשוב לבדוק את הריבית השנתית והתנאים, שעשויים להיות פחות אטרקטיביים בחלק מהמקרים.

3. מימון דרך יבואני / סוכנויות רכב

חלק מיבואני וסוכנויות הרכב מציעים תוכניות מימון והלוואות ללקוחות כחלק מעסקת המכירה של הרכב. הלוואות אלה יכולות להיות בתנאים מצוינים (לדוגמה – הלוואות ללא ריבית וללא הצמדה), אך יש לקחת בחשבון שמדובר למעשה בתחליף לקבלת הנחה על הרכב. במקרים רבים ניתן להמיר את ההלוואה המסובסדת בהנחה על מחיר הרכב.

4. ליסינג פרטי / עסקי

עיסקת ליסינג מאפשרת שימוש ברכב תמורת תשלום חודשי, ללא רכישתו בפועל. עסקת ליסינג מגלמת בתוכה גם את עלויות המימון של הרכב, ומתאימה בעיקר למי שמעדיפים להחליף רכב כל כמה שנים, מבלי שיהיו צריכים להתעסק בנושאי רכישת ומכירת הרכב.

הלוואות רכב – השוואה

חברה	סכום הלוואה / % מימון	תקופת החזר	ריבית מינימלית	ציון הלוואות נט
בנק מסד	עד 150,000 ש"ח	עד 60 חודשים	ללא ריבית / פריים + 0.5%	4.5
עובדי מדינה	25,000 ש"ח	עד 60 חודשים	4.5%	4.5
מורים ועובדי הוראה	20,000 ש"ח	עד 48 חודשים	4.5%	4.5
בנק הפועלים	עד 100% משווי הרכב	עד 60 חודשים	פריים+0.2%	4
בנק לאומי	עד 100% משווי הרכב	עד 60 חודשים	פריים+0.6%	3.5
בנק יהב	עד 100% משווי הרכב	עד 60 חודשים	פריים+1%	3.5
בנק דיסקונט	עד 100% משווי הרכב	עד 60 חודשים	פריים+0.7%	3.5
בנק ירושלים	עד 200,000 ש"ח	עד 72 חודשים	לא פורסם	3
בנק מזרחי טפחות	עד 85% משווי הרכב	עד 60 חודשים	לא פורסם
פמה	עד 350,000 ש"ח	עד 100 חודשים	לא פורסם
מימון ישיר	עד 300,000 ש"ח	עד 100 חודשים	לא פורסם
ישראכרט	עד 200,000 ש"ח	עד 100 חודשים	לא פורסם
מקס MAX	עד 100% משווי הרכב	עד 99 חודשים	לא פורסם
כאל Cal	עד 200,000 ש"ח	עד 84 חודשים	לא פורסם

הלוואת רכב – יתרונות

• אתם מקבלים את הבעלות על הרכב באופן מיידי, אך משלמים עליו בסכומים קטנים יחסית לאורך תקופה ארוכה.
• גמישות ביכולת לבחור את סכום ההלוואה ומסלול ההחזר שמתאים לצרכים ולתקציב של הלווה. לדוגמה, אפשר לבחור בתקופת החזר ארוכה יותר והחזר חודשי נמוך יותר, אך חשוב לזכור שעלות הריבית הכולל תהיה גבוהה יותר במסלול כזה.
• החזר הלוואה חודשי ובזמן יכול לשפר את דירוג האשראי של הלווה.
• הלוואת רכב יכולה לאפשר גישה למגוון רחב יותר של כלי רכב, ובהם גם רכבים חדשים או אמינים יותר.

הלוואת רכב – חסרונות

• עלויות – הלוואת רכב תהיה במקרים רבים בסכום גבוה, ועלויות הריבית לאורך השנים עלולות להיות גבוהות בהתאם.
• הכבדה על התזרים החודשי – החזרי ההלוואה החודשיים עלולים להכביד על תזרים המזומנים, ובמקרים מסויימים כגון אירועי חיים בלתי צפויים או קשיים כלכליים היא עלולה לתרום להדרדרות למעגל חובות. חשוב להיות שמרנים כשמגדירים את סכום ההחזר החודשי על ההלוואה.
• ברוב הלוואות הרכב נדרש שיעבוד הרכב למלווה, כך שאם לא עומדים בהחזרי ההלוואה, עלולים לאבד את הרכב.
• אי עמידה בתשלומי ההלוואה עלולה לגרור קנסות פיגורים ולפגוע בדירוג האשראי.

שעבוד רכב – משמעויות

במרבית הלוואות הרכב ישמש הרכב שנרכש כבטוחה להלוואה. המשמעות של זה היא שבמסמכי הרישום של הרכב, הן ברשם המשכונות והן במשרד הרישוי, יופיע רישום של שיעבוד הרכב לגוף הפיננסי שנתן את ההלוואה.

בנוסף, בהלוואות בסכומים גבוהים דורשים הגופים הפיננסיים לעשות גם ביטוח מקיף לרכב, על שם המלווה, על מנת שיכסה את עלות ההלוואה במקרה שהרכב ניזוק או נגנב.

1. הלוואה בנקאית לרכישת רכב

כל הבנקים המובילים בישראל מציעים הלוואות לרכישת רכב בסכומים שמגיעים עד ל-85%-100% משווי הרכב לרכב חדש ועד כ-60% מימון לרכב יד שנייה.

התנאים משתנים בין בנק לבנק ולא תמיד משתלם לקחת את ההלוואה דווקא בבנק או בסניף הבנק אליו משוייך חשבון הבנק שלכם.

הלוואת רכב – בנק הפועלים

• הלוואה לקניית רכב חדש – סכום הלוואה: עד 100% משווי הרכב. תקופת החזר: עד 60 חודשים. ריבית: פריים+0.2%.
• הלוואה למימון רכישת רכב יד 2 – סכום הלוואה: עד 85% משווי הרכב או עד 300,000 ש"ח (לפי הנמוך מביניהם). תקופת החזר: עד 60 חודשים. ריבית: פריים+1.5% עד פריים+2.8%.

פרטים נוספים על הלוואות הרכב של בנק הפועלים.

הלוואת רכב – בנק לאומי

• הלוואת רכב ללקוחות הבנק – סכום הלוואה: מימון של עד 100% משווי הרכב. תקופת החזר הלוואה: עד 60 חודשים. ריבית: בהתאם למאפייני הלקוח.
• הלוואה לרכישת רכב חדש עם שעבוד – ללקוחות כל הבנקים – סכום הלוואה: הלוואה עד 100% משווי הרכב. תקופת החזר הלוואה: עד 60 חודשים. ריבית: החל מפריים+0.6%, בהתאם למאפייני הלקוח.
• הלוואה לרכישת רכב ללא שעבוד – ללקוחות כל הבנקים – סכום הלוואה: עד 100,000 ש"ח. תקופת החזר הלוואה: עד 60 חודשים. ריבית: בהתאם למאפייני הלקוח.

פרטים נוספים על הלוואות הרכב של בנק לאומי.

הלוואת הרכב – בנק דיסקונט

בנק דיסקונט מציע מספר מסלולים למימון רכישת רכב:

• הלוואה לרכישת רכב בשווי של עד 200 אלף ש"ח – סכום הלוואה: 100% משווי הרכב ועד 200 אלף ש"ח. תקופת החזר: עד 60 תשלומים. ריבית: החל מפריים+0.75%, בהתאם לפעילות הלקוח בבנק.
• הלוואה למימון רכישת רכב חדש מעל 200,000 ש"ח – סכום הלוואה: עד 90% משווי הרכב ועד 350,000 ש"ח, לפי הגבוה מביניהם. תקופת החזר: עד 60 תשלומים. ריבית: החל מפריים+1%, בהתאם לפעילות הלקוח בבנק.
• הלוואה משולבת לרכב בשווי עד 200,000 ש"ח – הלוואה המחולקת ל-2: הלוואת גישור והלוואה רגילה בהחזר חודשי. סכום הלוואה: עד 100% משווי הרכב ועד מקסימום 200,000 ש"ח. תקופת החזר: עד 60 תשלומים. ריבית: החל מפריים+0.85%, בהתאם לפעילות הלקוח בבנק.

פרטים נוספים על הלוואות רכב של בנק דיסקונט.

הלוואת רכב – בנק מסד

• הלוואה לרכישת רכב חדש – מעבירי חשבון עו"ש משכורת – סכום הלוואה: עד 150,000 ש"ח. תקופת החזר: עד 60 חודשים. ריבית: פריים+0.5%.
• הלוואת רכב למורים – סכום הלוואה: עד 20,000 ש"ח. תקופת החזר: עד 48 חודשים. ריבית: 4.5% (ריבית חשכ"ל).
• הלוואה לרכב יד 2 – אלדן – סכום הלוואה: עד 30,000 ש"ח. תקופת החזר: עד 30 חודשים. ריבית: ללא ריבית וללא הצמדה.
• הלוואה לרכב יד 2 – אוטו סנטר – סכום הלוואה: עד 36,000 ש"ח. תקופת החזר: עד 36 חודשים. ריבית: ללא ריבית וללא הצמדה.
• הלוואת רכב יד 2 עם אפס ק"מ – אלדן – סכום הלוואה: עד 150,000 ש"ח. תקופת החזר: עד 60 חודשים. ריבית: פריים+0.3%.
• הלוואת רכב יד 2 עם אפס ק"מ – אוטו סנטר – סכום הלוואה: עד 150,000 ש"ח. תקופת החזר: עד 60 חודשים. ריבית: פריים+0.5%.

פרטים נוספים על הלוואות הרכב של בנק מסד.

הלוואת רכב – בנק מזרחי טפחות

• הלוואה לרכישת רכב חדש – סכום הלוואה: עד גובה של 85% משווי הרכב. תקופת החזר: עד 60 חודשים. ריבית: בהתאם למאפייני הלקוח.

פרטים נוספים על הלוואות הרכב של בנק מזרחי-טפחות.

הלוואת רכב – בנק יהב

• הלוואת רכב של בנק יהב – סכום הלוואה: עד 185 אלף שקלים או 100% משווי הרכב. תקופת החזר: עד 60 חודשים. ריבית: פריים + 1%.
• הלוואות רכב לעובדי מדינה – סכום הלוואה: עד 25,000 ש"ח. תקופת החזר: עד 60 חודשים. ריבית: 4.5% (ריבית חשכ"ל לעובדי מדינה – נכון לשנת 2025).

פרטים נוספים על הלוואות הרכב של בנק יהב.

הלוואת רכב – בנק ירושלים

• סכום הלוואה: עד 200,000 ש"ח.
• תקופת החזר: עד 72 חודשים.
• ריבית: בין p+3.5% ל-11.9%+p, בהתאם למאפייני הלקוח.
• אפשרות לפירעון ההלוואה בכל עת ללא קנס (למעט עמלה תפעולית שמגדיר הבנק).

פרטים נוספים על הלוואות הרכב של בנק ירושלים.

2. הלוואת רכב – חברות אשראי חוץ בנקאי

ניתן לקבל הלוואה לרכישת רכב גם דרך גופים חוץ בנקאיים כמו חברות כרטיסי האשראי וחברות פיננסיות חוץ בנקאיות אחרות.

מה היתרונות בלקיחת הלוואה לרכב דרך גופים חוץ בנקאיים?

1. כללי החיתום של הגופים החוץ בנקאיים הם לעיתים גמישים יותר ומתאימים גם לאנשים שלא הצליחו לקבל הלוואה דרך הבנק. 
2. בחלק מהמקרים, הגופים החוץ בנקאיים גמישים יותר מהבנקים גם בתנאי ההלוואה – בדגש על תקופת ההחזר וגובה ההחזרים. 
3. חלק מהגופים החוץ בנקאיים לא דורשים בטחונות וערבים להלוואות רכב.
4. גופים חוץ בנקאיים מאפשרים לקבל הלוואה מבלי להכביד על מסגרת האשראי הבנקאית.

מה החסרונות בלקיחת הלוואה לרכב דרך גופים חוץ בנקאיים?

• בחלק מהמקרים – ריביות גבוהות יותר.
• חלק מהגופים החוץ בנקאיים עובדים בשיתוף פעולה עם סוכנויות רכב, וניתן לקחת מהם הלוואה רק בתנאי שרוכשים את הרכב מסוכנות הרכב המסוימת איתה הם עובדים.

הלוואת רכב – כאל

חברת כאל מציעה הלוואות למימון רכישת רכב חדש או משומש.

• סכום הלוואה: עד 200,000 ש"ח.
• תקופת החזר: עד 84 חודשים.
• ריבית: בהתאם למאפייני הלקוח.

הלוואת רכב – מקס

חברת האשראי מקס MAX מציעה הלוואות למימון רכישת רכב מסוכנויות ויבואני רכב בלבד.

• סכום הלוואה: עד 100% משווי הרכב.
• תקופת החזר: עד 99 חודשים, או עד 60 תשלומים ו- 50% בלון.
• ריבית: בהתאם למאפייני הלקוח.

הלוואת רכב – ישראכרט

• סכום הלוואה: עד 200,000 ש"ח.
• תקופת החזר: עד 100 חודשים.
• ריבית: בין פריים+1% לפריים+11.9%, בהתאם למאפייני הלקוח.

הלוואת רכב – מימון ישיר

• סכום הלוואה: עד 300,000 ש"ח לרכישת רכב חדש או יד שניה מסוכנות. עד 200,000 ש"ח ברכישת רכב משומש מאדם פרטי.
• תקופת החזר: 12-100 חודשים.
• ריבית: בהתאם למאפייני הלקוח, עד שיעור עלות האשראי המרבי (כ-15% בשנה).
• תנאים נוספים: ניתן לקבל גם הלוואת גרייס.

בנוסף, מציעה חברת מימון ישיר גם הלוואה לכל מטרה כנגד שעבוד הרכב הפרטי של הלווה. סכום ההלוואה הינו עד 250,000 ש"ח, וההלוואה מוצעת לרכבים שעלו לכביש ב-8 השנים האחרונות.

הלוואת רכב – פמה

• סכום הלוואה: עד 350,000 ש"ח.
• תקופת החזר: עד 100 חודשים.
• ריבית: בהתאם למאפייני הלקוח, עד שיעור עלות האשראי המרבי (כ-15% בשנה).

3. מימון רכישת רכב – יבואני / סוכנויות רכב

מרבית סוכנויות ויבואני הרכב מציעים ללקוחותיהם פתרונות מימון והלוואות כחלק מהעיסקה למכירת הרכב.

הריביות שמציעות חברות הרכב יהיו בחלק מהמקרים נמוכות מאלו שניתן לקבל בבנקים, אך כדאי לדעת שלעתים אפשר לוותר על ההטבה בריבית ההלוואה ולקבל במקום הנחה במחיר הרכב או תנאי טרייד אין טובים יותר.

חשוב לדעת שברוב המקרים לא היבואן עצמו נותן את ההלוואה / המימון, אלא אחד מהגופים הפיננסיים (בנק / חברת אשראי חוץ בנקאי), אך הוא כן משפיע על תנאי ההלוואה ומסייע בביצוע התהליך הבירוקרטי של הגשת הבקשה להלוואה ואישורה.

4. ליסינג מימוני / פרטי

עסקת ליסינג היא למעשה עסקה להשכרת רכב לטווח ארוך מסוכנות רכב / יבואן רכב.

מאפייני עסקת ליסינג

• הרכב נשאר בבעלות חברת הליסינג לאורך כל התקופה.
• הלקוח משלם מקדמה ודמי שימוש חודשיים לתקופה מוגדרת.
• בסוף התקופה הלקוח יכול לבחור בין כמה אפשרויות: לשלם את יתרת החוב ולרכוש את הרכב, להאריך את תקופת הליסינג, להחזיר את רכב לחברת הליסינג או לשדרג לרכב חדש (תוך התאמת התשלומים).
• ברוב עסקאות הליסינג הפרטי הלקוח הוא האחראי לתחזוקת הרכב – טיפולים שוטפים, מבחני רישוי, ביטוח, קנסות וכו'. בעסקאות של ליסינג פרטי תפעולי חברת הליסינג אחראית גם על השירותים הנלווים (מלבד הקנסות…).

יתרונות הליסינג

• מסגרת אשראי נוספת: עסקת ליסיניג מספקת ללקוח מסגרת אשראי נוספת, שלא משפיעה על מסגרת האשראי שלו בבנק.
• תנאי עסקה גמישים: לחברות הליסינג יש גמישות גדולה יותר בהתאמת תנאי העיסקה לצרכי כל לקוח: סוג הרכב, סכום התשלום הראשוני, סכום ההחזר החודשי, תקופת הליסינג וכו'.
• מחיר רכב נמוך יותר: היתרון לגודל של חברת הליסינג מאפשר לה בחלק מהמקרים לרכוש ולשווק רכבים במחירים נמוכים יותר ממחירי המחירון המוצעים לצרכן הפרטי.
• אין עיסוק במכירה ובירידת ערך: בעיסקת ליסינג הלקוח אינו צריך להתעסק במכירת הרכב – הוא יכול פשוט להחזיר את רכב לסוכנות עם סיום תקופת הליסינג. מצד שני חשוב לזכור שחברת הליסינג מתמחרת את ירידת הערך כשהיא קובעת את סכומי ההחזר החודשי והתשלום בסוף תקופת החכירה.
• אפשרות לליסינג תפעולי: מי שאינם מעוניינים להתעסק בתפעול השוטף של הרכב יכולים לבחור במסלול של ליסינג תפעולי, בו האחריות על התפעול השוטף – טיפולים, רישוי, תחזוקה וביטוח רכב – הינה על חברת הליסנג.
• הכרה בתשלומי ליסינג כהוצאה מוכרת: אם הרכב נרכש למטרה עסקית, ניתן להכיר בעלויות עסקת הליסנג – דמי השכירות והמע"מ – כהוצאה עסקית.

עסקת ליסינג – חסרונות

• עלויות: בחלק מהמקרים, העלויות הכוללות של עסקת ליסינג יהיו גבוהות יותר מהעלויות של רכישת רכב באמצעות הלוואה.
• בעלות: בעסקת ליסינג הבעלות על הרכב היא של חברת הליסינג, כך שאם הלקוח מעוניין להשאיר את הרכב אצלו בתום תקופת העיסקה, הרכב יירשם כיד שניה וערך המכירה העתידי שלו ייפגע.