הלוואה חוץ בנקאית – איך לוקחים? מה התנאים? כל מה שחשוב לדעת

לא מעט אנשים פונים מידי שנה לחברות אשראי, חברות ביטוח, קופות גמל, קרנות השלמות וחברות פיננסיות פרטיות במטרה לקבל הלוואה חוץ בנקאית. 

ריכזנו עבורכם את כל המידע שאתם צריכים לדעת לפני שאתם בוחרים לקחת הלוואה חוץ בנקאית. 

מהי הלוואה חוץ בנקאית?

הלוואה חוץ בנקאית היא הלוואה שלא נלקחת דרך הבנק אלא דרך גופים פיננסיים אחרים. 

מהו חוק נתוני האשראי?

חוק נתוני האשראי נותן לתושבי ישראל דירוג אשראי המבטא את היכולת שלהם להחזיר את הכסף אותו הם לווים, בהתאם להיסטוריה הפיננסית שלהם.

במה תורם חוק נתוני האשראי?

חוק נתוני האשראי נועד להקטין את מימדי השוק האפור בארץ ולהפוך את תחום ההלוואות למפוקח יותר,ולהגן על הלווים מפני ריביות גבוהות ומפני אלימות בשוק האפור.

מה ההבדל בין הלוואה בנקאית להלוואה חוץ בנקאית?

אנשים בוחרים לקחת הלוואה חוץ בנקאית, ברוב המקרים,כאשר הבנקים לא מאפשרים להם לקבל אשראי. ההבדלים הבולטים בין הלוואות בנקאיות לחוץ בנקאיות הן:

  1. הלוואות חוץ בנקאיות נלקחות לרוב לטווח הקצר בעוד הלוואות בנקאיות הן בדרך כלל הלוואות לטווח ארוך יותר. 
  2. גובה הריביות בהלוואה חוץ בנקאית לרוב גבוה יותר מאשר בהלוואות בנקאיות.
  3. הלוואות חוץ בנקאיות הן לרוב הלוואות עם החזרים חודשיים בעוד שבבנקים נפוצים גם סוגי הלוואות נוספים כמו הלוואת בלון. 

מה היא הלוואה בנקאית?

הלוואה בנקאית היא הלוואה שהלווה מקבל מהבנק, אשר מכיר את העבר הפיננסים של הלקוח, היקף ההוצאות החודשית, גובה המשכורת ויכולת ההחזר שלו עבור ההלוואה.

תנאי ההלוואה מהבנק נקבעים בהתאם לסיכון שהבנק לוקח כאשר הוא מעניק לכם את ההלוואה שאתם מבקשים. 

לרוב הבנק לוקח מהלקוחות שעבודים או בטחונות, למשל שעבוד הרכב כנגד הלוואה לרכישת רכב או שעבוד הדירה לטובת משכנתא. השעבודים משמשים לבנק כבטחון שתחזירו לו את כספו ומאפשרים לו לתת לכם הלוואות בריביות נמוכות יותר מגופים פיננסיים פרטיים. 

מדוע הלוואה חוץ בנקאית היא לטווח קצר ובריבית גבוה?

בניגוד לבנקים ההלוואות החוץ בנקאיות הן הלוואות לטווח קצר או בינוני בריבית גבוהה הרבה יותר. תנאים אלו נובעים עקב הסיכון שהחברות הפרטיות לוקחות בעת הענקת הלוואה. 

חברות האשראי, והגופים הפיננסיים האחרים שמעניקים הלוואות חוץ פרטיות בדרך כלל אינם מכירים את העבר הפיננסי שלכם ואת היכולת שלכם להחזיר את ההלוואה ולכן הם גובים ריביות גבוהות יותר מהבנקים, ומעניקים הלוואות בסכומים כספיים נמוכים יותר לתקופות קצרות שההחזר עליהן הוא בתשלומים חודשיים. 

האם קיימים מקרים יוצאי דופן בהם כדאי לקחת הלוואה חוץ בנקאית?

אספנו למענכם את כל המקרים בהם משתלם יותר לקחת הלוואה חוץ בנקאית מאשר הלוואה דרך הבנק:

  1. הלוואות מגופים מוסדיים הרבה פעמים נחשבות להלוואה בתנאים טובים. גופים מוסדיים הם גופים כמו קרנות השתלמות וקרנות גמל. לגופים אלה יש בטחונות ואפשרות לקחת הלוואה לטווח הארוך עד לאחוז מסוים מגובה הקרן. (לרוב כ-70%). 
  2. ישנם פעמים בהם ניתן לקבל בהלוואות חוץ בנקאיות ריביות נמוכות יותר מאשר בבנק. למשל, במקרה בו אתם חורגים מהמסגרת בחשבון הבנק שלכם, ייתכן שאתם משלמים ריביות ועמלות גבוהים מאוד ומשתלם יותר לקבל מימון חוץ בנקאי. 

מתי אנשים נוטים לקחת הלוואה חוץ בנקאית?

אנשים נוטים לקחת הלוואה חוץ בנקאית במצבים בהם הם צריכים עזרה במימון עבור רכישת רכב, תשלום על לימודים, קניית ריהוט ושיפוץ הדירה, אירועים משפחתיים, טיפולים רפואיים, הוצאות שוטפות ונסיעות לחו"ל.

האם כדאי לקחת הלוואה חוץ בנקאית?

השאלה האם כדאי לקחת הלוואה חוץ בנקאית היא שאלה שתלויה במשתנים רבים, והמשתנה החשוב ביותר היא עבור מה אתם לוקחים הלוואה. 

כאשר אנשים בוחרים לקחת הלוואה על מנת לכסות את ההוצאות השוטפות זאת אומרת שהם לא מצליחים לסיים את החודש והם מוציאים יותר מאשר הם מכניסים. במצב כזה לקיחת הלוואה היא הליך מסוכן מפני שאותם אנשים מתרגלים לחיות מהלוואה להלוואה ויוצרים מצב כלכלי קשה יותר. 

במצב בו אנשים לוקחים הלוואה לצורך מימון אירוע כמו בר מצווה או ברית, המצב שלהם יותר טוב אם כי יכול להיות שהם בוחרים בהלוואה חוץ בנקאית מכיוון שהבנק מסרב להעניק להם מימון. 

יש אנשים שבוחרים מההתחלה לקחת הלוואה חוץ בנקאית ולא לפנות לבנק מכיוון שהתקשרו אליהם מחברות האשראי והציעו להם הלוואה משתלמת או מכיוון שהם רוצים לקחת בעתיד הקרוב הלוואה גדולה יותר מהבנק. הבנק ידוע כמקור פיננסי ממנו ניתן לקבל הלוואות בסכום כספי גבוה לטווח הארוך. 

מהו סדר הפעולות הנכון לפני לקיחת הלוואה?

אם אתם מעוניינים לקבל הלוואה מומלץ קודם לבדוק את ההלוואה שהבנק מוכן להעניק לכם, לאחר מכן לגופים המוסדיים המעניקים הלוואות מקרנות השתלמות וקופות גמל ולאחר מכן לפנות למימון חיצוני. 

האם משתלם לקבל מימון מהבנק במצב של חריגה מהמסגרת?

כאשר יש חריגה ממסגרת האשראי שהבנק מספק אתם עלולים לשלם ריבית של גבוהה של עד 15%. במצב כזה מומלץ לקחת הלוואה חוץ בנקאית כדי לחסות את החריגה בבנק. 

איך לבחור ממי לקחת הלוואה חוץ בנקאית?

כיום, יש גופים רבים שמספקים הלוואות חוץ בנקאיות. אספנו עבורכם מספר שלבים שיעזרו לכם לבחור מאיזה גוף כדאי לכם לקחת הלוואה חוץ בנקאית:

  1. בצעו מחקר מקיף על החברה ממנה אתם מעוניינים לקחת הלוואה. במסגרת המחקר בדקו האם אנשים ממליצים עליה, מי מנהל אותה, האם יש לה אתר אינטרנט, והאם מפורטות דרכי ההתקשרות עם החברה.
  2. בצעו השוואה בין החברה ממנה אתם שוקלים לקחת הלוואה לבין חברות אחרות. הגישו בקשה להלוואה למספר גופים ובדקו מהם התנאים שכל אחד מהם מציע.

מדוע עלי לבצע השוואה בין גופים שונים?

השוואה בין גופים שונים שמעניקים הלוואה חוץ בנקאית תעזור לכם לחסוך כסף רב. במידה שאתם לא מבינים בתחום או אין לכם זמן לבצע השוואה מעמיקה תוכלו להיעזר בחברה. 

מה הם התנאים אליהם אתם צריכים לשים לב לפני לקיחת הלוואה?

לפני שאתם לוקחים הלוואה חוץ בנקאית כדי לבדוק את התנאים של ההלוואה: גובה ריבית, הסכום הכספי שאתם לווים, תנאי ההחזר, מדיניות כלפי איחורים בהחזרים וקנסות, החזרת ההלוואה לפני הזמן, ותקופת ההחזר. 

מהי הלוואה מקרן השתלמות?

הלוואה מקרן השתלמות היא הלוואה עד לגובה של כ-70% מגובה הקרן שלכם. קרן ההשתלמות מחזיקה בקרן שלכם כביטחון ולכן מסוגלת להעניק הלוואות בסכומים גבוהים יחסית, לטווח הארוך בריביות נמוכות. 

לחצו כאן למידע נוסף על הלוואות מקרנות השתלמות.

מהי הלוואה מחברות כרטיסי אשראי?

הלוואה מחברת כרטיס אשראי היא הלוואה מחברות כמו ישרכארט, כאל ולאומי קארד. מחברות האשראי ניתן לקחת הלוואה מהירה לכל מטרה עד לגובה של 100 אלף שקלים לתקופה קצרה של עד 60 חודשים בריבית מקסימום של 18%.

מהי הלוואת מימון ישיר?

חברת מימון ישיר מעניקה הלוואות לאנשים פרטיים עד לגובה של 80 אלף שקלים לכל מטרה או עד לגובה של 200 אלף שקלים עבור מימון רכב. גובה הריביות בהלוואה הוא 8%. 

לאחרונה, חברת מימון ישיר התחילה להעניק הלוואות חוץ בנקאיות לעסקים עד לגובה של 200 אלף שקלים בפריסה ל-60 תשלומים. 

מהיכן עוד ניתן לקבל הלוואות חוץ בנקאיות?

  1. הלוואות חברתיות – קבלת הלוואה מאנשים פרטיים בריביות של כ- 7%-9% לתקופה של מספר שנים והחזרים חודשיים. 
  2. הלוואה ממקום העבודה – חלק מן המעסיקים מאפשרים לעובדיהם לקבל מהם הלוואה. 

מדוע חשוב לחתום על חוזה בעת לקיחת הלוואה חוץ בנקאית?

חשוב לחתום על חוזה בעת לקיחת הלוואה חוץ בנקאית על מנת להסדיר את תנאי ההלוואה בין שני הצדדים, הלווה והמלווה. 

לפני שחותמים על חוזה לקיחת הלוואה חשוב לוודא כי גובה הריבית היא זו שסוכמה, תאריך לקיחה וסיום של ההלוואה, תנאי ההחזר, הקנסות והעמלות על פיגור בהחזרי ההלוואה, שם המלווה והלווה, חתימות שני הצדדים ותקנון הגוף ממנו את לווים.

 

הבהרה: אתר הלוואות נט הינו אתר אינפורמטיבי, שאינו מקיים כל שיתוף פעולה עסקי או אחר עם החברה ומוצרי ההלוואות הנסקרים בדף זה. האמור בתוכן סקירה זו הינו בהתאם למיטב ידיעתו של צוות האתר ובהתאם לתנאי השימוש באתר.

כתוב/כתבי תגובה