הלוואה חוץ בנקאית היא הלוואה שלוקחים מגוף פיננסי שאינו בנק. בין הגופים הפיננסיים שמציעים הלוואות חוץ בנקאיות בישראל ניתן למצוא את חברות כרטיסי האשראי (כאל, ישראכרט ומקס), חברות הביטוח ובתי ההשקעות, חברות אשראי פרטיות הפועלות בהיתר ממשרד האוצר, מלכ"רים וארגונים למתן אשראי.

ריכזנו עבורכם את כל המידע שאתם צריכים לדעת לפני שאתם בוחרים לקחת הלוואה חוץ בנקאית. 

מהי הלוואה חוץ בנקאית?

הלוואה חוץ בנקאית היא הלוואה שלא נלקחת דרך הבנק אלא דרך גופים פיננסיים אחרים כגון:

• חברות כרטיסי האשראי – כאל, ישראכרט ומקס
• חברות הביטוח ובתי ההשקעות – הלוואות כנגד קרנות השתלמות, קופות גמל, קרנות פנסיה ופוליסות ביטוח
• חברות מימון פרטיות הפועלות בהיתר ממשרד האוצר
• מלכ"רים וארגונים למתן אשראי (לדוגמא: עוגן, גמ"חים)

רוב ההלוואות ללקוחות הפרטיים בישראל ניתנות כיום על ידי הבנקים, אך היקף ההלוואות החוץ בנקאיות נמצא במגמת גידול מתמדת.

בשנת 2023 עמד היקף ההלוואות ללקוחות פרטיים של חברות האשראי על מעל 35 מיליארד ש"ח, ואילו ההלוואות של הגופים המוסדיים (חברות הביטוח ובתי ההשקעות) עמדו על מעל 20 מיליארד ש"ח.

חוק נתוני האשראי ותרומתו לשוק ההלוואות החוץ בנקאיות

חוק נתוני האשראי שעבר בשנת 2016 מהווה את הבסיס להטמעת דירוג אשראי לתושבי ישראל, דירוג המבטא את היכולת המוערכת של כל תושב להחזיר את הכסף אותו הוא לווה, בהתאם להיסטוריה הפיננסית שלו.

חוק נתוני האשראי נועד להקטין את מימדי השוק האפור בארץ ולהפוך את תחום ההלוואות למסודר ומפוקח יותר, ולהגן על הלווים מפני הפרקטיקות הבעייתיות של השוק האפור הכוללות ריביות גבוהות, חוסר שקיפות ושיטות גביית כספים אגרסיביות.

באמצעות מערכת נתוני האשראי ודירוג האשראי ללקוחות פרטיים, יכולים גופי האשראי השונים לקבל מידע פיננסי חיוני על הלקוחות, ולהציע להם הלוואות בתנאים טובים יותר בהתאם.

מתי משתלם יותר לקחת הלוואה חוץ בנקאית?

אם בעבר פנו אנשים לקבל הלוואה חוץ בנקאית בעיקר במקרים שלא יכלו לקבל הלוואות מהבנקים, כיום המצב שונה ובחלק מהמקרים הלוואות חוץ בנקאיות יכולות להיות לא פחות אטרקטיביות מהלוואות בנקאיות. לדוגמא:

1. הלוואות מגופים מוסדיים (בדגש על הלוואות מקרנות השתלמות והלוואות מקופות גמל) יכולות במקרים רבים להיות בתנאים טובים יותר מהלוואות בנקאיות, בזכות ההתבססות על בטוחות הנמצאות ברשות בתי ההשקעות עצמם.
2. הלוואות חוץ בנקאיות יהיו בדרך כלל בתנאים טובים יותר ממה שמציעים הבנקים על חריגה במסגרת האשראי בחשבון הבנק.
3. ארגוני עובדים – חלק מחברות האשראי מציעות הלוואות בתנאים מוטבים ללווים החברים בארגוני עובדים מובילים.
4. הלוואות מעמותות וגמ"חים – הלוואות אשר נתנות שלא למטרות רווח, כחלק ממטרות העמותה או הגמ"ח.
5. הלוואות חברתיות – קבלת הלוואה מאנשים פרטיים בריביות של כ-7-9% לתקופה של מספר שנים והחזרים חודשיים. 
6. הלוואה ממקום העבודה – חלק מן המעסיקים מאפשרים לעובדיהם לקבל מהם הלוואה. 

עבור אילו מטרות ניתן לקבל הלוואה חוץ בנקאית?

הלוואות חוץ בנקאיות יכולות להיות הלוואות לכל מטרה, או לחילופין – הלוואות למטרות מסוימות כגון: מימון לרכישת רכב, תשלום על לימודים, קניית ריהוט ושיפוץ הדירה, אירועים משפחתיים, טיפולים רפואיים, הוצאות שוטפות, נסיעות לחו"ל ועוד.

מהו סדר הפעולות הנכון לפני לקיחת הלוואה חוץ בנקאית?

1. קבלו הצעות להלוואות ובצעו השוואה.
2. בדקו את תנאי ההלוואה המוצעת וודאו שאתם יכולים לעמוד בהחזרים.
3. ודאו שהחברה שמציעה את ההלוואה מפוקחת על ידי רשות שוק ההון / המפקח על הבנקים.

השוואת הלוואות חוץ בנקאיות

שם הלוואה	חברה	ציון הלוואות נט	סכום הלוואה מירבי	טווח ריביות שנתי	מס' תשלומים מירבי
הלוואה הדדית "חבר"	מועדון "חבר"	5	10,000	ללא ריבית	18-36
הלוואות ממקורות ארגון "צוות"	ארגון "צוות"	5	10,000-30,000	ללא ריבית	12-36
הלוואה מקרן השתלמות מור	מור	4.5	80% מהחיסכון	P-0.5%	84
הלוואה מקרן השתלמות כלל	כלל	4.5	80% מהחיסכון	P-0.5%	84
הלוואה מקרן השתלמות מגדל	מגדל	4.5	80% מהחיסכון	P-0.5%	84
הלוואה מקרן השתלמות מנורה מבטחים	מנורה מבטחים	4.5	78% מהחיסכון	P-0.5%	84
הלוואה מקרן השתלמות הפניקס	הפניקס	4.5	75% מהחיסכון	P-0.5%	84
הלוואה מקרן השתלמות אינפיניטי	אינפיניטי	4.5	75% מהחיסכון	P-0.5%	84
הלוואה מקרן השתלמות הראל	הראל	4.5	70% מהחיסכון	P-0.5%	84
הלוואה מקרן השתלמות אנליסט	אנליסט	4	80% מהחיסכון	P-0.25%	84
הלוואה לכל מטרה ללקוחות כל הבנקים	ישראכרט	3	200,000	P+1% עד P+11.9%	100
הלוואה לכל מטרה ללקוחות כל הבנקים	כאל	3	200,000	8.25% עד 17.9%	84
הלוואה לכל מטרה ללקוחות כל הבנקים	מקס max	3	180,000	P+2.5% עד P+11.75%	99
הלוואה למחזיקי כרטיס אשראי שופרסל	שופרסל - כאל	3	200,000	8.25% עד 17.9%	84
הלוואות רמי לוי	רמי לוי	3	200,000	P+1% עד P+11.9%	100
הלוואה לחברי מועדון לייפסטייל	ישראכרט - לייפסטייל	3	200,000	P+1% עד P+11.9%	100
הלוואה חוץ בנקאית פייבוקס	פייבוקס	3	200,000	8.25% עד 18.15%	84
הלוואה לכל מטרה ללקוחות כל הבנקים	בלנדר		70,000		36

מה הם התנאים אליהם חשוב לשים לב לפני לקיחת הלוואה?

לפני שאתם לוקחים הלוואה חוץ בנקאית כדי לבדוק את התנאים של ההלוואה: גובה ריבית, הסכום הכספי שאתם לווים, תנאי ההחזר, מדיניות כלפי איחורים בהחזרים וקנסות, אפשרות ועמלות על החזרת ההלוואה לפני הזמן, תקופת החזר ועוד.

הלוואה חוץ בנקאית מקרן השתלמות

הלוואה מקרן השתלמות היא הלוואה עד לגובה של כ-80% מסכום החיסכון בקרן (משתנה בהתאם למדיניות של כל בית השקעות). קרן ההשתלמות מחזיקה בקרן שלכם כביטחון ולכן מסוגלת להעניק הלוואות בסכומים גבוהים יחסית, לטווח ארוך ובריביות נמוכות. 

לחצו כאן למידע נוסף על הלוואות מקרנות השתלמות.

הלוואה חוץ בנקאית של חברות כרטיסי האשראי

הלוואה מחברת כרטיס אשראי היא הלוואה מחברות כמו ישרכארט, כאל ומקס, המציעות הלוואות חוץ בנקאיות לכל מטרה בגובה של עד 200 אלף שקלים ולתקופה של עד 120 חודשים.

ההבדלים הבולטים בין הלוואות בנקאיות להלוואות חוץ בנקאיות מחברות האשראי הם:

1. הלוואות חוץ בנקאיות מחברות האשראי נלקחות לרוב לטווח הקצר בעוד הלוואות בנקאיות הן בדרך כלל הלוואות לטווח ארוך יותר. 
2. גובה הריביות בהלוואה חוץ בנקאית בחברות האשראי לרוב גבוה יותר מאשר בהלוואות בנקאיות.
3. הלוואות חוץ בנקאיות מחברות אשראי הן לרוב הלוואות עם החזרים חודשיים בעוד שבבנקים נפוצים גם סוגי הלוואות נוספים כמו הלוואת בלון. 

מדוע חשוב לחתום על חוזה בעת לקיחת הלוואה חוץ בנקאית?

חשוב לחתום על חוזה בעת לקיחת הלוואה חוץ בנקאית על מנת להסדיר את תנאי ההלוואה בין שני הצדדים, הלווה והמלווה. 

לפני שחותמים על חוזה לקיחת הלוואה חשוב לוודא כי גובה הריבית היא זו שסוכמה, תאריך לקיחה וסיום של ההלוואה, תנאי ההחזר, הקנסות והעמלות על פיגור בהחזרי ההלוואה, שם המלווה והלווה, חתימות שני הצדדים ותקנון הגוף ממנו את לווים.