הלוואה בשוק האפור – יתרונות, חסרונות, סכומים, ריביות ומה החלופות?

הלוואות בשוק האפור הן במרבית המקרים הלוואות בריבית גבוהה, מגופים לא מפוקחים, שלעתים גורמות לקריסה כלכלית של משפחות ואף למקרי אלימות.

ועדיין, היקף ההלוואות בשוק האפור בישראל מוערך בכ-150 מיליארד ש"ח בשנה – סכום עצום המהווה כ-10% מסך האשראי בשוק.

ריכזנו כאן את מה שחשוב לדעת על הלוואות בשוק האפור, ועל החלופות הקיימות להלוואות מסוג זה.

מהי הלוואה בשוק האפור?

ה"שוק האפור" הוא כינוי לחברות ואנשים פרטיים הפועלים מחוץ למערכת הפיננסים הממוסדת (בנקים, חברות אשראי, בתי השקעות). אשר מציעים הלוואות המאופיינות בריבית גבוהה, שיכולה להגיע לעשרות ואף מאות אחוזים בשנה. 

רוב הלקוחות בשוק האפור הם משפחות ועסקים קטנים שלא הצליחו לקבל הלוואה מהבנק או מחברת האשראי, או שחשבון הבנק שלהם מוגדר כ"מוגבל".

הכסף שמתקבל באמצעות הלוואה בשוק האפור עוזר ללווים "להחזיק את הראש מעל המים" לתקופה מסויימת, אך בטווח הארוך הוא עלול להכניס אותם למלכודת חובות גדולה עוד יותר. 

מה הריבית על הלוואות בשוק האפור?

על פי "חוק אשראי הוגן" משנת 1993, הריבית המירבית המותרת לגופים שנותנים הלוואות חוץ בנקאיות עומדת על פי 2.25 מהריבית המפורסמת מידי חודש ע"י בנק ישראל. נכון לשנת 2024 עומדת הריבית המירבית בהלוואות חוץ בנקאיות על 15.4%.

עם זאת, חלק משמעותי מהגופים אשר נותנים הלוואות בשוק האפור אינם פועלים במסגרת חוק האשראי ההוגן, וקיימים דיווחים רבים על שיעורי ריבית של עשרות ואף מאות אחוזים בשנה.

מה ההבדל בין השוק האפור לשוק השחור?

"השוק האפור" הוא ברובו שוק הלוואות חוקי, אשר הוסדר במסגרת "חוק אשראי הוגן". השוק השחור, לעומת זאת, הוא שוק הלוואות לא חוקי.

הבעיה המרכזית היא שעבור הלווה הממוצע, קשה להבחין בין החברות הפועלות במסגרת "השוק האפור" ואלה הפועלות במסגרת "השוק השחור", וכך נקלעים לעתים לווים תמימים לחובות עתק בשוק השחור, מבלי שהיו מודעים לכך.

הלוואות בשוק האפור – חסרונות

• הלוואות בשוק האפור הן הלוואות ברמת סיכון גבוהה, המאופיינות בדרך כלל בריבית גבוהה יותר באופן משמעותי ביחס להלוואות מגופים בנקאיים, בתי השקעות וארגונים חברתיים. בחלק מהמקרים, כאמור, מגיעה הריבית על הלוואות בשוק האפור ליותר מ-700% בשנה!
• סיכון גבוה יותר ללווה בשל היעדר פיקוח.
• סיכון של שיטות גבייה אגרסיביות ואלימות במקרה של אי עמידה בתשלומים.
• נוכחות של גורמים פליליים בתחום.

הלוואות בשוק האפור – יתרונות

הלוואות בשוק האפור יהיו כמעט תמיד ההלוואות הפחות כדאיות מבחינה כלכלית שניתן לקבל. ועדיין – היקף ההלוואות בשוק האפור בישראל ממשיך להיות גבוה, בזכות היתרונות הבאים:

• זמינות גבוהה יותר למי שמתקשה לקבל הלוואות בנקאיות ולבעלי חשבונות בנק מוגבלים
• תהליך מהיר יחסית לקבלת הלוואה
• בחלק מהמקרים – תנאי החזר הלוואה גמישים

מה חשוב לעשות לפני שלוקחים הלוואה מהשוק האפור?

במקרה בו אתם לא מצליחים לקבל הלוואה מהבנקים, חברות האשראי הגדולות או בתי ההשקעות, מומלץ לפנות לאחת מהעמותות לסיוע כלכלי הפועלות בישראל, על מנת להשתלב בתהליך של ליווי כלכלי המיועד לסייע בחזרה לאיזון וביציאה ממעגל החובות.

חשוב לזכור שהלוואות בשוק האפור קל לקבל, אך במקרים רבים – קשה להחזיר, והמחיר עלול להיות גבוה מאוד.

מה הקשר בין הלבנת כספים והשוק האפור?

כאשר לאדם יש כסף שמקורו לא דווח לרשויות המס, הכסף נחשב "כסף שחור". השוק האפור בישראל ובעולם משמש במקרים מסויימים כאמצעי להלבנת כספים, דבר המקשר אותו באופן ישיר לעולם הפשע.

איך מקבלים הלוואה בשוק האפור?

אין תנאים אחידים לקבלת הלוואה בשוק האפור. כל חברה מגדירה את תנאי מתן ההלוואה בהתאם לראות עיניה.

איך מתבצעת גבייה בשוק האפור?

בניגוד לבנקים וחברות האשראי הגדולות הפועלות במסגרת החוק לגביית חובות במקרה של אי עמידה בתנאי ההלוואה, קיימות עדויות רבות על שיטות אגרסיביות יותר לגביית חובות הנהוגות בשוק האפור, אשר יכולות להגיע במקרים קיצוניים גם לאלימות, איומים, פגיעה בחיי אדם וברכוש ואף למקרי רצח.

מה לעשות אם הסתבכת עם חוב לשוק האפור?

במקרה שהסתבכתם עם הלוואה בשוק האפור, שאתם מתקשים להחזיר, אנחנו ממליצים לפנות לאחת מהעמותות לסיוע כלכלי הפועלות בישראל ומתמחות בסיוע לאנשים לצאת מהלוואות מסוג זה.