דירוג האשראי האישי הוא מעין "ציון פיננסי" שמעריך את היכולת להחזיר הלוואות ומשפיע באופן ישיר על התוצאות של כל בקשת הלוואה או אשראי שאנחנו מגישים.
דירוג האשראי האישי הוא מושג חדש יחסית בישראל, כאשר רק בשנת 2019 החל לפעול מאגר נתוני האשראי הלאומי וכך למרות חשיבותו הגדולה, הוא אינו מוכר כל כך לרוב הציבור.
במדריך הזה נסביר מהו דירוג אשראי, כיצד הוא מחושב, מי מחשב אותו, מה המשמעות של ציון אשראי גבוה או נמוך ונסביר איך ניתן לשפר את הדירוג.
מהו דירוג אשראי אישי וכיצד הוא מחושב?
דירוג אשראי אישי (לעיתים נקרא גם "ציון אשראי") הוא מספר שנועד להעריך את יכולת ההחזר שלכם – כלומר, את הסבירות שתעמדו בהחזר הלוואות שלקחתם, אשראי או התחייבויות כספיות אחרות.
הדירוג מחושב באמצעות מודלים סטטיסטיים המבוססים על נתוני ההיסטוריה הפיננסית שלכם. למעשה, החל מגיל 18 נאסף במאגר נתוני האשראי באופן שוטף מידע על התנהלותו הכלכלית של כל אזרח. המידע מתייחס לשלוש השנים האחרונות וכולל:
- היסטוריית תשלומים: האם עמדתם בהחזרי הלוואות ופרעתם את תשלומי כרטיסי האשראי בזמן? האם צ’קים שנתתם חזרו? והאם היו מקרים בהם הוראות הקבע שלכם לא כובדו?
מוסר תשלומים בעייתי – איחורים בהחזרים, צ’קים חוזרים, עיקולים וצבירת חובות – יגרמו להורדת ציון האשראי, בזמן שתשלומים מלאים ובמועד ישפרו אותו. - ניצול מסגרות אשראי: האם אתם נוטים להגיע לתקרת מסגרת האשראי שלכם בבנק או בכרטיס האשראי באופן קבוע?
שימוש קבוע במלוא המסגרת (או חריגה ממנה) מאותת על סיכון גבוה יותר, ולכן פוגע בדירוג. לעומת זאת, שמירה על יתרה לא מנוצלת במסגרת האשראי תורמת לדירוג גבוה יותר. - אירועים פיננסיים חריגים: נתונים שליליים משמעותיים כמו חדלות פירעון, פשיטת רגל, הסדרי חוב, ריבוי הלוואות או הוצאה לפועל פוגעים בדירוג האשראי באופן משמעותי.
חשוב להבין שלנתונים שליליים יש משקל גבוה יותר בהשפעתם על הדירוג מאשר לנתונים חיוביים – אפילו איחור בודד בתשלום יכול לפגוע בציון האשראי. - ותק והתנהגות לאורך זמן: דפוסי ההתנהגות הפיננסית נבחנים לאורך תקופה, כך שאדם בעל היסטוריית אשראי קצרה מאוד או מי שחדש במערכת האשראי ייתפס כבעל סיכון גבוה יותר מאשר לווה ותיק עם "רקורד" ידוע.
לכן, מי שלא לקחו הלוואות או השתמש באשראי בעבר עלולים לגלות שהדירוג ההתחלתי שלהם אינו גבוה, גם אם ההתנהלות הכלכלית שלהם הייתה עד כה ללא דופי.
בנוסף, כדאי לזכור שדירוג האשראי בישראל שם דגש רב יותר על אירועים עדכניים: מידע חדש מקבל משקל גדול יותר ממידע ישן. כך, אם היו לכם בעיות לפני שנתיים אך בחודשים האחרונים התנהלתם בצורה טובה, הדירוג ישתפר בהתאם. באופן דומה, מידע על מקרים שאירעו לפני יותר מ-3 שנים אינם נכללים כלל בדירוג האשראי, דבר שמאפשר ללקוחות הזדמנות לפתוח "דף חדש" לאחר תקופה של התנהלות טובה.
מה נחשב דירוג אשראי טוב?
דירוג האשראי מיוצג כמספר, בדרך כלל בין 0 ל-1,000 נקודות, כאשר מספר גבוה יותר מעיד על דירוג אשראי טוב יותר.
באופן כללי ניתן לומר ש:
- ציון 851-1000 – דירוג אשראי מצוין
- ציון 731-850 – דירוג אשראי טוב
- ציון 571-730 – דירוג אשראי סביר
- ציון 321-570 – דירוג אשראי נמוך
- ציון 0-320 – דירוג אשראי נמוך מאוד
על פי נתוני בנק ישראל, נכון לסוף שנת 2022, 75.5% מהישראלים היו בדירוג אשראי טוב עד מצוין, 12% קיבלו דירוג אשראי סביר ו-12.5% עם דירוג אשראי נמוך או נמוך מאוד.
מי מחשב את דירוג האשראי האישי וכיצד זה פועל?
דירוגי האשראי האישיים בישראל מחושבים על-ידי 3 לשכות אשראי פרטיות שהוסמכו לכך על ידי בנק ישראל: דן אנד ברדסטריט (D&B), CofaceBdi וקו מנחה.
דירוגי האשראי של לשכות האשראי מתבססים על מאגר נתוני האשראי של בנק ישראל, המרכז את כל המידע הגולמי מהבנקים, חברות אשראי, לשכות ההוצאה לפועל, כונס הנכסים הרשמי וכו'.
למרות שכל לשכות האשראי מקבלות למעשה את אותם הנתונים על הלקוח, נוסחאות חישוב הדירוג שלהן שונות כך שייתכנו הבדלים מסויימים בין הציון בכל חברה.
מתי משתמשים בדירוג האשראי?
בכל פעם שכאשר אתם מבקשים לקבל אשראי – הלוואה מהבנק או מחברת אשראי, הלוואת רכב, כרטיס אשראי, משכנתא וכו' – אתם מתבקשים לאשר למוסד הפיננסי אליו פניתם לקבל את ציון דירוג האשראי שלכם מלשכות האשראי.
המוסד הפיננסי שולח בקשה ללשכת אשראי כדי לקבל את דירוג האשראי העדכני, ומקבל באופן מיידי דו"ח המכיל את ציון דירוג האשראי שלכם לצד מידע רלוונטי על רקע האשראי.
לאחר קבלת הדו"ח יכול המוסד הפיננסי לקבל החלטה: האם לאשר את ההלוואה או כרטיס האשראי שביקשתם ואם כן – באילו תנאים. דירוג האשראי יכול להשפיע על גובה הריבית, סכום האשראי המאושר, האם נדרשות בטוחות או ערבים ועוד.
חשוב להדגיש: דירוג האשראי הוא גורם משמעותי בהחלטת הבנקים וחברות האשראי, אך הוא אינו הגורם היחיד, וייתכנו מקרים בהם לקוחות עם דירוג אשראי טוב יקבלו סירוב להלוואה, או תנאים פחות טובים מהמצופה.
מה המשמעות של דירוג אשראי גבוה או נמוך עבורי?
עבור המלווים, דירוג אשראי הוא כלי להערכת סיכון: ציון גבוה אומר שהסיכון נמוך יותר ולכן ניתן להציע ריבית טובה יותר ולהיות גמישים, בעוד שציון נמוך מאותת על סבירות גבוהה יותר לבעיה בהחזר. ובמילים אחרות, "דירוג נמוך = ריבית גבוהה".
דירוג גבוה פירושו שהוכחתם שאתם יודעים להתנהל פיננסית בצורה אחראית – אתם מחזירים הלוואות בזמן, לא צוברים פיגורים, ולא נכנסים לחובות בעייתיים. המשמעות עבורכם היא שתהיו "לקוחות רצויים יותר" בבנקים ובחברות אשראי. סביר שיאשרו לכם הלוואות בקלות רבה יותר, לעיתים בסכומים גדולים יותר, ובריביות נמוכות יותר, משום שהמלווה רואה בכם סיכון נמוך.
דירוג אשראי גבוה מעניק לכם גם כוח מיקוח חשוב ומאפשר לבקש הצעות ותנאים טובים יותר בבנקים או בחברות אשראי חוץ בנקאי.
דירוג אשראי נמוך, לעומת זאת, עלול להקשות עליכם לקבל אשראי, הלוואות או משכנתא ולהוביל לאישור בקשה חלקי, לריבית גבוהה יותר, לבקשת בטחונות מוגדלים או אף לסירוב למתן אשראי.
למעשה, מערכות נתוני האשראי ודירוגי האשראי נועדו להגדיל את השקיפות ולעודד תחרות. אם בעבר רוב המידע אודות ההתנהלות הכלכלית שלכם הייתה מרוכזת בבנק שלכם באופן בלעדי, דירוג האשראי מאפשר לכל גוף פיננסי לקבל אינדיקציה אודות ההתנהלות הפיננסית שלכם ולתת לכם הצעות מותאמות אישית.
איך ניתן לשפר את דירוג האשראי האישי? (טיפים מעשיים)
החדשות הטובות הן שדירוג האשראי אינו "גזירת גורל" – מדובר במספר דינמי שמשתנה עם הזמן. אם כרגע הדירוג שלכם נמוך מדי, או שאתם רוצים לוודא שהדירוג נשאר גבוה, ישנם מספר אסטרטגיות וצעדים מיידיים שתוכלו לנקוט.
להלן כמה אסטרטגיות מומלצות לשיפור ולשמירה על דירוג אשראי חיובי:
1. בידקו את דוח נתוני האשראי שלכם וודאו שאין טעויות
הצעד הראשון לדירוג אשראי גבוה הוא – מודעות ובקרה. כל אדם זכאי לקבל את דוח נתוני האשראי שלו מבנק ישראל (המאגר המרכזי) כדי לראות מה מופיע בו, ולוודא שהוא אינו כולל טעויות.
את דוח נתוני האשראי האישיים ניתן לקבל באתר הרשמי של מערכת נתוני האשראי creditdata.org.il, ושם גם ניתן להגיש בקשות לתיקון טעויות במידת הצורך. ניתן לקבל דוח ריכוז נתונים אחד בחינם בכל שנה.
2. בידקו את ציון האשראי שלכם
ניתן לבדוק את דירוג האשראי האישי של לשכת האשראי דן אנד ברדסטריט באמצעות האפליקציה "קפטן קרדיט", שמאפשרת לקבל את דירוג האשראי, ללא תשלום, לצד עצות מותאמות אישית להעלאת הדירוג.
3. התנהלות אשראי אחראית ושקולה
זה אולי נשמע ברור מאליו, אבל הדרך המרכזית לשפר את הדירוג היא למנוע בעיות לפני שהן קורות. כלומר – לא להיכנס למצבים שיפגעו לכם בציון.
הכללים הבסיסיים:
- עמדו בהתחייבויות שלכם, בזמן – החזירו כל הלוואה, תשלום והוראת קבע בזמן ובאופן מלא. הימנעו מאיחורים, ואפילו מתשלומי מינימום נגררים בכרטיס אשראי. כל איחור בהחזר הלוואה פוגע בדירוג האשראי.
- חשבו פעמיים לפני שאתם לוקחים הלוואה חדשה – ככל שיש לכם יותר הלוואות פעילות, העומס על תזרים המזומנים שלכם גדל – והסיכון שלא תעמדו בהחזר ההלוואות גדל גם הוא. קחו הלוואות רק אם אתם באמת צריכים ורק אם אתם יודעים שתוכלו להחזיר אותן (לא בטוחים איך? קראו כאן).
- אל תחרגו ממסגרות האשראי – כל חריגה ממסגרת עו"ש או ניצול מקסימלי שלה באופן קבוע פוגעים בדירוג האשראי. אם אתם רואים שבכל חודש אתם מגרדים את תקרת המינוס, מומלץ לבקש מהבנק להגדיל את המסגרת באופן יזום. מצד שני, אל תתפתו למסגרת גדולה מדי שתעודד אתכם להיכנס לחובות מיותרים. המטרה היא להציג יציבות: שהחשבון שלכם יראה רוב הזמן פעילות בתוך הגבולות, בלי "נורות אדומות".
- בנו היסטוריה חיובית לאורך זמן – דירוג האשראי כולל רק את שלוש השנים האחרונות, כך שכל חודש של התנהלות תקינה משחק לטובתכם. אם בעבר היו לכם מעידות, התמקדו מכאן והלאה ביצירת רצף של "חודשים ירוקים" – כל חודש שבו אין איחור, אין חריגה, ואין חוב חדש שלא נפרע. עם הזמן הרצף הזה יתחיל לגבור בחשיבותו על אירועי עבר שליליים.
- התייעצו וקבלו עזרה במקרה הצורך – אם נקלעתם לקשיים פיננסיים שמקשים עליכם לעמוד בהתחייבויות, חשוב לא להתעלם ולטפל בנושא. פנייה מוקדמת לבנק או לחברת אשראי לפריסת תשלומים אחרת, איחוד הלוואות או דחיית תשלום, עדיפה על התחמקות שתוביל לאיחורים וציון גרוע. בישראל פועלים מספר ארגונים ועמותות לסיוע כלכלי שיכולים לסייע לכם בתהליך (לקריאה נוספת).
4. השתמשו באשראי
זה לא נשמע אינטואיטיבי, אבל כדי לבנות דירוג אשראי, אתם צריכים להשתמש באשראי במידה מסויימת.
כך, אם עד היום נמנעתם לחלוטין משימוש באשראי (נניח, תמיד שילמתם במזומן ולא היו לכם כרטיס אשראי או הלוואה), תוכלו לשפר את דירוג האשראי שלכם על ידי בקשת מסגרת אשראי או הגדלת המסגרת. ככל שמסגרת האשראי שלכם גדולה יותר, הדבר מהווה עבור לשכות האשראי אינדיקציה שחברת האשראי נותנת בכם אמון, ודירוג האשראי שלכם צפוי להשתפר.
מי יכול לצפות בדירוג האשראי שלי?
לכל אזרח יש זכות לעיין בנתוני האשראי שלו (באמצעות דוח שנקרא "דו"ח ריכוז נתונים" במערכת בנק ישראל), לקבל תמונה מלאה של המידע המופיע ולהחליט למי לתת גישה לנתונים אלה.
למעשה, גוף אשראי שרוצה לצפות בדירוג או בדו"ח שלכם חייב לקבל את הסכמתכם המפורשת (בדרך כלל הדבר נעשה בטופס הבקשה להלוואה שבו אתם חותמים שמותר להם לבדוק את הנתונים).
ללא אישור מכם, לשכות האשראי לא ימסרו את הנתונים לאיש. בכך מובטחת פרטיות: אף אדם או חברה לא יכולים "לרגל" אחר החשבון שלכם ללא ידיעתכם.
בנוסף, החוק מגביל את תקופת הזמן שהמידע נשמר: מידע אשראי (חיובי או שלילי) נמחק מהדו"ח באופן אוטומטי לאחר שלוש שנים.
דירוג אשראי אישי בישראל – סקירה כללית
הרפורמה של חוק נתוני אשראי (2016) שינתה מהיסוד את שוק האשראי הצרכני בישראל. מטרת החוק הייתה להגביר את התחרות בענף ולייצר מצב שבו לא רק הבנקים הגדולים שולטים במידע האישי של הלקוח, אלא שהוא נגיש לכלל הגופים הפיננסיים. שיתוף נתוני האשראי מאפשר לגופים רבים יותר להציע ללקוחות אשראי בתנאים מותאמים אישית, מבלי להגדיל את רמת הסיכון שלהם.
לפני החוק, למעשה, המידע שהיה זמין למלווים על היסטוריית הלקוח היה מצומצם למידע שלילי בלבד: בשנים 2002-2019 פעלו לשכות אשראי שאספו רק נתונים שליליים (כמו מוגבלות בחשבון, פשיטות רגל וכד’), והמשמעות הייתה שמי שלא הייתה לו "נקודה שחורה" נחשב בסדר, אבל לא ניתן היה להבדיל בין לקוחות "סטנדרטיים" ללקוחות "טובים".
החל מאפריל 2019, עם הקמת המאגר החדש בפיקוח בנק ישראל, החלו להיאסף גם נתונים חיוביים על עמידה בהתחייבויות, לכלל אזרחי ישראל.
מאגר נתוני האשראי הוא מערכת ממוחשבת מאובטחת ביותר, שאליה זורם מידע מכל הבנקים ומגופים פיננסיים אחרים באופן שוטף. בנק ישראל אחראי לניהול המאגר ולשמירה על פרטיות המידע, ומפקח על לשכות האשראי שקיבלו רישיון להשתמש בו לצורך הפקת דוחות ודירוגים.
תוספת למיטיבי לכת – דירוג אשראי בעולם
מערכות לדירוג אשראי אינן ייחודיות לישראל – למעשה, בארצות הברית ובמדינות רבות בעולם פועלות מערכות כאלה כבר עשרות שנים.
בארה"ב ובמדינות נוספות בעולם המערבי יש לכל אדם בוגר עם היסטוריית אשראי ציון FICO המופק על-ידי לשכות האשראי הגדולות (בארה"ב – Experian, Equifax, TransUnion). העיקרון זהה: ציון האשראי משקף את סיכון האשראי המוערך של הלווה והגורמים המשפיעים גם הם דומים – היסטוריית תשלומים, ניצול מסגרות (הנקרא "Credit Utilization"), אורך ההיסטוריה, סוגי האשראי ועוד.
בעוד שבישראל תקופת הנתונים היא 3 שנים, בארה"ב ובמדינות מערביות רבות, כוללים דוחות האשראי נתונים מ-7 השנים האחרונות ואף יותר (למשל, פיגור בתשלום יהופיע ברשומות למשך שבע שנים; פשיטת רגל יכולה להופיע למשך עשר שנים). משמעות הדבר היא שבחו"ל "העבר רודף" את הלווה זמן רב יותר וטעות פיננסית עלולה להשפיע על היכולת לקבל אשראי במשך שנים ארוכות.
דירוג האשראי האישי הפך בשנים האחרונות בארצות הברית לחלק מההתנהלות היומיומית, ומשמש לצרכים מגוונים כגון בדיקת שוכר פוטנציאלי לפני חתימה על חוזה שכירות ואפילו בתור אחת השאלות הראשונות שנשאלות בדייטים… לשמחתנו המצב בישראל (נכון להיום) הגיוני יותר.
סיכום
דירוג האשראי האישי הפך לחלק בלתי נפרד מעולם הפיננסים הישראלי. גם אם עד לא מזמן רובנו לא הכרנו אותו, היום ברור שכדאי לבדוק, לעקוב ולעבוד באופן אקטיבי כדי לשפר ולשמר את דירוג האשראי שלנו, ממש כפי שאנו מנהלים את חשבון הבנק.
דירוג האשראי משפיע על היכולת שלנו לקבל הלוואות בתנאים טובים – דבר שיכול לחסוך לנו כסף רב בעת רכישת דירה, קניית רכב או מימון הוצאה גדולה אחרת.
החדשות המעודדות הן שהכוח לשפר את הדירוג נמצא בידיים שלנו, באמצעות התנהלות כלכלית נבונה. כל עוד נקפיד להתנהל באחריות – לא לצבור חובות מעבר ליכולת, לשלם חשבונות והלוואות בזמן, ולהימנע מהרפתקאות פיננסיות מסוכנות – דירוג האשראי שלנו יהיה גבוה,
